Business Class: Anul trecut a fost destul de reușit pentru companiile de asigurări: volumul primelor de asigurare a crescut cu 32,5% față de 2020. Ce a favorizat o astfel de dinamică?
Dinu Gherasim: Aveți dreptate, anul 2021 a fost productiv, însă trebuie să ținem cont de faptul că în 2020, anul pandemiei, sectorul de asigurări a înregistrat pierderi semnificative — de aproximativ 10%. În 2021 a avut loc o recuperare, iar creșterea față de anul 2019 a fost de 24%, datorită creșterii organice a vânzărilor.
Creșterea ratei inflației a contribuit, de asemenea, la dinamica pozitivă, în special prin ajustarea prețurilor la asigurarea de răspundere civilă auto. Un rol important l-a avut și creșterea cursului valutar, întrucât multe produse sunt vândute la cursul euro sau dolarului din ziua tranzacției.
Business Class: Perioada prelungită de criză a influențat interesul față de produsele de asigurare?
Dinu Gherasim: A existat o perioadă în care călătoriile s-au oprit, iar acest lucru s-a resimțit imediat asupra vânzărilor de polițe obligatorii, cum ar fi „Carta Verde” sau asigurările medicale pentru călătorii în străinătate. Însă oamenii s-au obișnuit cu anumite aspecte ale crizelor, iar societatea revine treptat la o viață normală.
Dinu GHERASIM
Directorul General Donaris Vienna Insurance Group
Business Class: Piața de astăzi oferă un spectru complet de servicii de asigurare?
Dinu Gherasim: Cele mai necesare există. Totuși, atunci când încerci să introduci alternative într-o țară în care prima de asigurare pe cap de locuitor este cea mai mică din regiune, un produs nou devine automat mai scump decât cel clasic. Pentru comparație: în România, prima de asigurare este de aproximativ 200 €, în Austria – peste 2 000 €, iar la noi – 37 €. În aceste condiții, clientul preferă să achiziționeze produse standard.
Business Class: Poate că este vorba despre o lipsă de încredere în piață?
Dinu Gherasim: Aici sunt două aspecte. Primul – într-adevăr, încrederea. Au fost vremuri când nimeni nu punea accent pe transparența acționarilor, iar companiile apăreau și dispăreau peste noapte. Dar acele timpuri au trecut, iar pe piață au rămas doar participanții transparenți. Acum trebuie să demonstrăm convingător clienților că asigurările reprezintă o afacere pe termen lung, iar lichidarea unei companii de asigurări necesită zeci de ani, până când riscurile asumate expiră în mod natural.
Al doilea aspect ține de faptul că pe piața asigurărilor există încă fenomenul de dumping în oferirea serviciilor – fără evaluarea riscului, doar pentru a atrage clientul cu orice preț. Ca urmare, obligațiile de despăgubire depășesc veniturile din asigurări. Efectul se întoarce ca un bumerang, dar în final suferă consumatorii.
Este vorba, în primul rând, despre RCA – unul dintre tipurile obligatorii de asigurare, care reprezintă cea mai mare parte a primelor brute. Este un produs neprofitabil, vândut pentru că nu poate fi ignorat. Însă tarifele RCA sunt de mult timp în urmă față de indicatorii care le influențează: nivelul daunelor, cheltuielile, inclusiv cele de achiziție etc.
Când statul va corecta nivelul primelor, asigurătorul va deveni mai loial față de client. Este un cerc vicios. Totuși, se lucrează în această direcție, iar autoritatea de reglementare manifestă deschidere. În 2023 este așteptată liberalizarea prețurilor la RCA. Este o provocare majoră atât pentru asigurători, cât și pentru consumatori. Sperăm ca toți cei implicați în acest proces să dea dovadă de maximă responsabilitate, pentru ca piața să obțină valoare adăugată și soluții de afaceri mature.
Business Class: Recent a fost aprobat un pachet de legi privind asigurările. Cum vor schimba noile reglementări piața?
Dinu Gherasim: Pentru o afacere în domeniul asigurărilor este nevoie, în primul rând, de capital. Dacă există ambiția de a te dezvolta și de a crește volumul riscurilor asumate, atunci și cerințele legislative privind nivelul capitalului trebuie să fie corespunzătoare. Noul cadru legal schimbă complet criteriile activității de asigurare în ceea ce privește volumul activelor, solvabilitatea și prudențialitatea. Un jucător pe piața asigurărilor trebuie să fie mai fiabil și mai stabil, să lucreze constant la consolidarea unor indicatori precum solvabilitatea, coeficientul de lichiditate, dimensiunea și calitatea activelor, rentabilitatea produselor. Doar așa se poate obține încrederea clienților.
Business Class: Companiile vor trebui să-și aducă capitalul propriu în conformitate cu cerințele noii legi. Cât de pregătite sunt pentru asta?
Dinu Gherasim: Când mi-am început activitatea profesională, la sfârșitul anilor ’90, în Moldova existau peste 40 de companii. Era un număr mare, dar era și ușor să le creezi – era nevoie doar de 300 de mii de lei capital social. Restul acționarii îl puteau investi sub formă de alte active. De atunci, au avut loc multe modificări legislative pozitive, capitalizarea companiilor de asigurări a crescut până la zeci de milioane de lei, iar acum acționarii decid dacă rămân pe piață în funcție de rentabilitatea afacerii. Și da, unii pleacă. Problema este că cultura asigurărilor din țara noastră nu este suficient de dezvoltată pentru ca acest tip de activitate să aducă profituri mari.
Business Class: Pe piață au rămas 10 companii. Vor rămâne și mai puține. Este bine sau rău?
Dinu Gherasim: Când piața se reduce la 2–3 jucători, nu este bine, în opinia mea: într-un astfel de mediu este dificil să te dezvolți. Este nevoie de concurență – dură și intensă, dar în același timp sănătoasă. Ea are un impact pozitiv asupra calității și diversificării produsului, iar consumatorul are posibilitatea să aleagă. Acesta analizează ofertele de asigurare, le compară, și astfel crește cultura asigurărilor: clienții încep să înțeleagă mai bine ce înseamnă asigurarea, unde sunt punctele vulnerabile și ce riscuri trebuie anticipate. Într-un mediu concurențial sănătos câștigă toată lumea: piața asigurărilor, care se dezvoltă calitativ și organic, și clientul, care are încredere în calitatea serviciilor.
Business Class: Există tipuri de asigurări care nu se dezvoltă în Moldova. De exemplu, asigurarea riscurilor agricole. Care ar putea fi soluția?
Dinu Gherasim: Dacă vorbim despre asigurarea riscurilor agricole, fără sprijinul și ajutorul statului, această problemă nu se va mișca din loc. Câteva companii activează în acest segment, dar sunt prea puține. Într-o țară agrară, este foarte necesar să dezvoltăm astfel de produse, însă acest lucru este imposibil din cauza lipsei statisticilor pentru asigurători, a complexității și duratei procesului de subvenționare. La Donaris VIG am pus momentan acest tip de asigurare „pe pauză”.
O soluție ar putea fi transformarea asigurării riscurilor agricole într-o formă obligatorie. Am încercat de mai multe ori să promovăm o astfel de decizie, la fel ca și introducerea asigurării obligatorii a bunurilor imobile, însă nu am reușit să obținem sprijinul statului. Totuși, sunt sigur că, mai devreme sau mai târziu, vom ajunge acolo.
Business Class: Cum vedeți compania dumneavoastră peste cinci ani?
Dinu Gherasim: Donaris VIG face parte din grupul de asigurări Vienna Insurance Group — lider absolut în Austria, precum și în Europa Centrală și de Est. Aproape 50 de companii de asigurări din 30 de țări formează acest grup cu tradiții de lungă durată. Peste 25.000 de angajați ai VIG se ocupă zilnic de nevoile a 25 de milioane de clienți. Noi împărtășim pe deplin aceste valori și obiective, implementându-le în Donaris VIG.
În prezent, urmăm propriul nostru scenariu strategic, pe care îl dezvoltăm întotdeauna pentru următorii cinci ani. Ne concentrăm pe creștere organică, pe calitatea produselor, pe diversificarea ofertelor și pe colaborarea cu clienții pentru a consolida cultura asigurărilor. Astfel, ne asigurăm în mod garantat poziția de lider pe piață.
