Несмотря на любые преграды, будь то пандемия, политические передряги или высокая инфляция, спрос на кредиты у физических лиц не угасает. Причем, в большой степени сохраняется интерес к потребительским ссудам. Востребованы, хотя не так, как прежде, и классические ипотечные продукты.

Ассортимент

Коммерческие банки на рынке кредитования в последние годы довольно существенно расширили ассортимент кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам. Наибольшее распространение получили следующие их разновидности:

• микрофинансирование;
• потребительские кредиты без залога и с залогом;
• ипотечные кредиты.

Самыми востребованными кредитами для физических лиц в сегодняшних условиях являются микрофинансирование и потребительские кредиты без залога. Такие ссуды берутся на разнообразные цели, начиная от приобретения бытовой техники, мебели, заканчивая проведением ремонта жилья, оплаты образования и медицинского обслуживания.

Коммерческие банки стараются уходить от главного принципа кредитования — целевого характера использования кредита, так как в случае с физическими лицами он затрудняет использование кредита и, соответственно, сокращает количество потенциальных клиентов.

Микрофинансирование

В последнее несколько лет в нашей стране вырос спрос на продукты микрофинансирования. Оно отличается краткосрочностью кредита, небольшой суммой и практически полным отсутствием необходимого залога или поручительства. Из 11 функционирующих в нашей стране коммерческих банков 6 выдают подобного рода ссуды. Сумма, предоставляемая заемщику по такому виду кредита, варьируется от 1 тыс. до 100 тыс. леев, а срок может доходить и до 60 месяцев. Такие кредиты выдают при наличии паспорта, а обязательное требование официального трудоустройства заемщика отсутствует.

Банки вынуждены были «подвинуться» в условиях предоставления такого рода кредитов, так как у их конкурентов, небанковских кредитных организаций, на этом направлении было значительное преимущество. Процентная ставка по данному виду кредитования начинается от 21% и может доходить до космических 62% годовых.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты бывают двух видов: с залогом или без него. Логично, что процентные ставки по потребительским кредитам без залога выше, так как рисков здесь для банков значительно больше, чем при наличии обеспечения по кредиту.

Так, кредиты без залога стартуют у нас с 15,5% годовых, в то время как с залогом начинаются с 13% годовых. Сроки практически одинаковые по обоим видам кредитов и ограничиваются 60 месяцами (5 лет). Единственная значительная разница —получаемая максимальная сумма. В кредитах без залога она ограничивается 400 тыс., а если заем берется под залог, может быть и 2,5 млн леев.

Ипотека

Если потенциальный клиент — резидент Молдовы — имеет официальные доходы и способен собрать все необходимые документы для получения кредита, то в принципе особых проблем не возникает. Заметно удлинение сроков таких ссуд: они могут достигать 30 лет.

В последнее время эффективные годовые ставки по классическим ипотечным кредитам (данная ставка включает в себя все от процентной ставки по кредиту до всех комиссионных) резко выросли и сейчас находятся в интервале от 12,8 до 24,35%. В условиях роста процентных ставок доступность ипотечных кредитов значительно снизилась.

По народной примете, нельзя встречать Новый год с долгами. Желательно отдать все и с чистой совестью войти в следующий год. Однако и просить деньги в долг накануне праздника — тоже плохая примета. Но жизнь пошла тяжелая, и если все-таки без кредита не обойтись, то нужно грамотно подойти к его выбору, точно определиться с необходимой суммой и обратить внимание на срок погашения, чтобы ссуда в итоге не стала балластом, который тянет на дно личный или семейный бюджет.

Руслан БАТИЩЕВ, доктор экономических наук