За рубежом кредитная карта еще несколько десятилетий назад зарекомендовала себя как удобный финансовый инструмент. У нас же в стране пока превалируют дебетовые карты как в общем количестве, так и в осуществлении платежей и расчетов. Учитывая, что отечественному рынку банковских карт всего-то немногим более 25 лет, можно понять, почему кредитные карты не получили широкого распространения. Между тем, коммерческие банки их активно предлагают. Рассмотрим базовые условия кредитования по кредитным картам.

Статистика

По данным Национального банка Молдовы, на 30 июня 2022 года в обращении находилось порядка 42,5 тыс. кредиток, что составляет 1,7% общей совокупности банковских карт, эмитированных отечественными финансовыми учреждениями.

Посредством этих кредитных карт было совершено порядка 1,9 млн операций, в том числе 1,7 млн безналичных операций и расчетов. Общая сумма транзакций с кредитными картами за 6 месяцев 2022 года составила
1 069,9 млн леев. Средний размер операции с кредитной картой в нашей стране составляет 563 молдавских лея.

Базовые условия

10 из 11 коммерческих банков Молдовы выпускают такой финансовый продукт. Сумма выделяемой заемной линии может доходить до 500 000 леев. Эффективная ставка по кредиту, выдаваемому на карту, варьируется от 16,37 до 28,79%. Поэтому нужно внимательно изучить условия предоставления кредитной карты и реально оценить свои возможности по выплате процентов банку.

Льготный период, в течение которого заемщик может не думать о выплате процентов, в среднем составляет порядка 60 дней. Но есть и приятные исключения, когда этот срок растягивается до 90 дней. Когда услуги и покупки оплачиваются кредиткой в рамках льготного периода, проценты на тело займа не накручиваются, но если необходимо снять наличные средства с банкомата банка, в котором она была выдана, то перебарщивать не стоит,  так как стоимость данного вида услуги составляет от 1,5 до 3,5% снимаемой суммы. Например, только снятие 5 000 леев с банкомата обойдется в 75–175 леев.

Также есть пеня. Она начисляется в случае задержки выплаты по кредиту, полученному на карту, и составляет в среднем 0,2% в день или 73% годовых, что немало. Поэтому, используя кредитную карту, нужно внимательно следить за балансом средств. В противном случае можно лишиться льготного периода, столкнуться с необходимостью заплатить немалые проценты и получить пеню. В таком случае использование кредитной карты становится экономически нецелесообразным.

Овердрафт

У работников, имеющих зарплатную карту в конкретном банке, есть возможность получить овердрафт, когда на дебитовой карте не хватает средств. Максимальный лимит кредитования ограничивается количеством получаемых окладов и не может превышать определенную сумму. В наших банках можно получить в кредит на зарплатную карту от 2 до 10 среднемесячных окладов. Срок такой возможности варьируется от 6 до 60 месяцев, а эффективная процентная ставка (от 17,18 до 22,29% годовых) ненамного отличается от того, что берут от сальдо задолженности на классической кредитной карте. Привлекаемые ресурсы имеют определенную стоимость, и неважно, что рисков в зарплатных картах меньше.

Обладатель кредитной карты должен самостоятельно следить за финансовым балансом, а в случае с овердрафтом на дебитной карте, если он образуется, клиенту не стоит волноваться: банк при начислении заработной платы работодателем, автоматически списывает деньги с клиента, если у того есть задолженность.

Допрасходы

Чтобы посчитать, во что в среднем обходиться кредитная карта ежемесячно (без учета процентной ставки по кредиту), необходимо принимать во внимание: 1) расходы на рассмотрение заявки, так как не во всех банках эта услуга бесплатная; 2) ежемесячное обслуживание. Просмотр сальдо вряд ли будет стоить денег, если воспользоваться этой услугой в пределах бесплатного лимита. Снятие наличных, если оно возможно, в среднем будет стоить примерно 2% суммы. За эти деньги держатель кредитной карты получает большие возможности и преимущества. Стоят ли они таких затрат, каждый решит сам.

Руслан БАТИЩЕВ, доктор экономических наук