Спрос на ипотечные кредиты не снижается, несмотря ни на какие обстоятельства, будь то пандемия, политические передряги или девальвация национальной валюты. Причем, высок интерес и к классическим ипотечным продуктам, и к ссудам, выдаваемым в рамках государственной программы Prima casă.

Руслан Батищев, доктор экономических наук

PRIMA CASĂ

В программе, как было, так и осталось пять банков. Поначалу условия кредитования включали срок 25 лет и максимальную сумму кредита 900 000 леев. Отличие состояло только в размере процентной ставки, которая незначительно варьировала. И отечественные банки довольно охотно выдавали займы по этой программе. Однако со временем их аппетиты убавились.

Банки в одностороннем порядке сократили сроки кредитования по программе Prima casă.
Теперь три банка кредитуют заемщиков на 7 лет и два — на 10. Как говорят в народе, ничего личного — только бизнес.

Дело в том, что после появления Prima casă классические ипотечные кредиты, где у банков процентная маржа значительно выше, перестали пользоваться спросом у населения. Тогда-то и стали сокращаться сроки кредитования по госпрограмме. Это сделало займы в рамках Prima casă менее доступными, ведь теперь у желающих получить ипотечный кредит под госгарантии. официальные доходы должны быть значительно выше.

Но как оказалось, это было еще не все. Маржа для кредитов по государственной ипотечной программе Prima сasă может вырасти с нынешних 2 до 3%. Она будет применяться для кредитов, выданных после вступления в силу постановления правительства, подготовленного Министерством финансов.

Следует отметить, что согласно закону о некоторых мерах по реализации Государственной программы Prima casă, одним из компонентов максимальной эффективной процентной ставки по выдаваемым кредитам является максимальная маржа, которая ежегодно уточняется правительством, но не может быть выше 3%. В 2019 и 2020 гг. она составляла до 2% годовых.

По данным Минфина, после запуска программы Prima casă в марте 2018 г. ею воспользовались более 5 210 бенефициаров, из которых почти 70% — молодые семьи. Средний возраст получателей кредитов — 31,3 года. Средняя стоимость приобретенного в рамках программы жилья составляет 599,85 тыс. леев, а средняя площадь — 60,29 м². Примерно 94% приобретенных объектов расположены в городах, а 6% — в сельской местности. Общая сумма выданных банками кредитов в рамках Prima casă составила 2,63 млрд леев.

Бенефициаром государственной программы Prima casă может быть гражданин Республики Молдова в возрасте от 18 до 50 лет, официально работающий в стране в государственном учреждении или частной компании и имеющий доход из официальных источников.

БАНКОВСКИЕ ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ
Если по каким-то причинам клиент не может воспользоваться программой Prima casă, то тогда ему придется попытать счастья в получении обычного ипотечного банковского кредита. А причин здесь предостаточно. Первая — если цена объекта недвижимости более 1 млн леев. Вторая — по программе Prima casă объект приобретения должен быть сданным в эксплуатацию. Третья — возраст бенефициара не может превышать 50 лет и т. д.

Получить классический ипотечный кредит в отечественном банке значительно легче. Если по программе Prima casă работают 5 банков, то с «классикой» — 10. Если потенциальный клиент является резидентом Молдовы, у него есть официальные доходы, и он способен собрать все необходимые документы для его получения, то в принципе особых проблем не должно возникнуть. Заметно выросли сроки таких кредитов. Можно повесить на себя финансовый хомут и на 25 лет. Главное, чтобы позволял возраст, здоровье и доходы.

В последнее время эффективные годовые ставки по классическим ипотечным кредитам (эта ставка включает в себя все — от процентной ставки по кредиту до всех комиссионных, которые взимает банк) проявляют тенденцию к снижению. Сейчас они находятся в интервале от 8,4 до 12,4%. Да, разброс ставок сильно сузился, и, говоря объективно, такой продукт стал привлекательнее, чем раньше, когда коридор процентных ставок находился в интервале 10–20% годовых.

Но о чем точно не стоит забывать: независимо от того, какой ипотечный кредит берет клиент, Prima casă или «классику», при получении займа придется приготовить деньги и на другие статьи расходов (нотариальные услуги, регистрацию документов в органах кадастра, услуги страховой компании, страхование недвижимого имущества и т. д.).