19/08/2021

Страхование депозитов в Молдове, или Кто может спать спокойно?
Страхование депозитов в Молдове,  или Кто может спать спокойно? Финансы

Цифры

 

Исходя из данных годового отчета Фонда гарантирования депозитов, на 31 декабря 2020 года в банковском секторе было открыто 4 743 878 счетов (депозитов), которые попадают в систему страхования вкладов. Их общая сумма 76,24 млрд леев. 

С учетом увеличения в прошлом году гарантийного потолка с 20 тыс. до 50 тыс. леев, объем гарантированных вкладов в банковском секторе существенно вырос — с 7 973,1 млн леев в 2019-м до 16 698,1 млн в 2020-м. Рост составил 9,4%. Вкладов, которые полностью покрываются гарантиями, стало на 219 457 больше, чем в 2019-м. Это 95,9% общего числа. Показатель обнадеживающий.

 

Проблема
 

Проблема состоит совсем в другом. Несмотря на увеличение предела гарантирования до 50 тыс. леев, размер страховой ответственности по отношению к общей сумме вкладов составляет 21,9%. То есть из совокупной суммы в 76,24 млрд леев под гарантии попадают депозиты на 16,69 млрд леев, в то время как в мировой практике этот показатель должен быть как минимум 40–60%. 

Если немножко присмотреться, то в банках размещено 195 589 депозитов, сумма которых превышает гарантированный лимит. Да, они обеспечиваются гарантиями в размере 50 тыс. леев (то есть на 9 779,45 млн леев), но остальное остается без покрытия. То есть на 195 589 депозитах (4,1% общего количества) размещено 69,32 млрд леев, из которых в случае банкротства гарантируется лишь 9,78 млрд. Это значит, что если крупные вкладчики «прозреют» и перенаправят свои ресурсы по другим направлениям, то банковский сектор останется с 4 548 289 вкладов, на которых соберется всего 6,92 млрд леев.

Но дело в том, что  почти из 4,7 млн счетов, открытых в отечественных банках, большая часть либо неактивны, либо фиктивны. Те же банковские карты для многих служат только инструментом обналичивания заработной платы, и речи о сбережениях на ней не идет. Таким образом, на самом деле средний размер реальных вкладов значительно выше даже этих пресловутых 50 тыс. леев.

Чтобы банковский сектор действительно стал сильным, необходимо увеличивать сумму гарантирования депозитов на порядок, чтобы предотвратить отток крупных вкладчиков. Ведь стабильность банковских пассивов зависит именно от них, а не от огромного количества счетов и банковских карт, на которых осталась пара леев. 

Не секрет, и мы неоднократно обсуждали это на страницах нашего журнала, что держать деньги в отечественных банках просто невыгодно. Сказываются и политика НБМ, и уровень базовой ставки, и высокий валютный риск. Экономически нецелесообразным хранение денег на депозитах в молдавских леях делает также вероятность дальнейшего падения национальной валюты и введение с 1 января 2021 года 3-процентного подоходного налога на финансовые доходы физических лиц.  

 

На сколько?
 

Зарубежная практика выделяет два основных показателя достаточности покрытия банковских вкладов. Первый, как мы уже обсудили, это размер страховой ответственности на уровне 40–60% общей суммы вкладов (в Молдове он 21,9%). Второй — размер гарантий по вкладам, который должен составлять не менее трех долей ВВП на душу населения (в Молдове он равен 0,86 доли: в 2020 году сумма покрытия— 50 тыс. леев, а ВВП на душу населения — 58 тыс. леев).

Можно сделать вывод, что максимальный размер страхового возмещения, законодательно установленный в Республике Молдове, не соответствует ни одному из параметров. В частности, минимальная сумма покрытия вкладов у нас должна быть не менее 174 тыс. леев (3 * 58 тыс. леев). Но даже в таком случае республике еще очень далеко до нормативов гарантирования банковских депозитов в США, ЕС и даже большей части стран СНГ.

Мировой опыт
 

Самая большая сумма гарантирования банковских вкладов установлена в США (первый аналог данной системы появился именно там в 1933 году), где рядовому вкладчику гарантируется $250 тыс. или 225,2 тыс. €. На втором месте в мире по гарантиям, предоставляемым вкладчикам, находится Индонезия, где сумма покрытия составляет 2 млрд индонезийских рупий или 132,1 тыс €.

С 2009 года любая страна-член ЕС обязана обеспечить гарантии вкладчику на уровне не менее 100 тыс. €. Наш сосед Румыния как полноправный член ЕС обеспечивает гарантии именно на такую сумму. Это же касается стран Восточной и Южной Европы (Болгарии, Чехии, Польши, Венгрии, Словении и Хорватии), которые подчиняются директивам ЕС. 

Среди стран СНГ по этому показателю лидируют Беларусь, Узбекистан и Туркменистан, где депоненту гарантируется вся сумма вклада. В Азербайджане обеспечивается гарантиями до 50 тыс €, в Казахстане — до 15 млн тенге (по сберегательным депозитам в национальной валюте), в России — 1,4 млн рублей или 15,6 тыс. €. 

В нашей стране с 1 июля 2004 года законом о гарантировании депозитов физических лиц в банковской системе (№ 575–XV от 26.12.2003 г.) были установлены гарантии на сумму 4 500 леев. Впоследствии сумма гарантий повышалась трижды: с 1 апреля 2009-го — до 6 тыс. леев, с 1 января 2018-го — до 20 тыс. леев, с 1 января 2020-го — до 50 тыс. леев на одного вкладчика в одном банке.

Что изменялось для нашего вкладчика? Для тех, кто держит в банках небольшие суммы, это стало хорошей новостью. Значительно увеличилось количество депозитов, которые гарантированы и не превышают сумму лимита. А вот крупные вкладчики увеличения не заметили. Если, не дай бог, банк, в котором они держат крупные суммы денег (допустим, 300 тыс. леев или более), обанкротится, то разница в 30 тыс. леев гарантийного обеспечения от шока не убережет.

Что дальше?
 

По-видимому, пока никто не будет заниматься этой проблемой. НБМ занят глобальными вопросами, такими как снижение инфляции (которая у нас составляет, по официальным данным, всего 5%, учитывая, что денежная масса за год выросла почти на 30!), и проведением только ему известных масштабных реформ в отечественном финансовом секторе. Фонд гарантирования депозитов уповает на то, что под гарантии попадают почти 96% открытых вкладов, не замечая, что на оставшиеся 4% приходится 91% привлеченных средств. А коммерческие банки молчат, потому что им невыгодны даже разговоры на эту тему. Ведь в случае увеличения лимита гарантий им придется отчислять больше денег в Фонд гарантирования депозитов, что приведет к уменьшению чистой прибыли, которая и так ощутимо снизилась в 2020 году из-за пандемии.

Остается надеяться, что крупные вкладчики будут и дальше доверять банковскому сектору и держать ресурсы на счетах отечественных финансовых учреждений. В случае снижения доверия банки столкнутся с серьезными проблемами по формированию пассивов. Но, может, хоть тогда они зашевелятся. Впрочем, такие ожидания, скорее, из области «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». 

 

Автор статьи - Руслан БАТИЩЕВ, доктор экономических наук

Ați găsit o eroare în text? Selectați-l și apăsați CTRL+ENTER

Нашли ошибку в тексте?
Сообщите нам!

Сообщить об ошибке

ВАМ ТАКЖЕ МОЖЕТ ПОНРАВИТЬСЯ

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены (*).

11 дн. 16 час.

178

Реклама в ВС