Vitalie TARLEV, expert pe digitizare din cadrul Secretariatului Consiliului Economic pe lângă Prim-ministru
Companiile ar trebui de pe acum să-și adapteze procesele interne
Consiliul Economic de pe lângă Prim-ministru a acordat o atenție prioritară digitalizării relației dintre autorități și mediul de afaceri. Obiectivul nostru este să dezvoltăm și să implementăm o inițiativă de țară – „Afaceri la Distanță în Republica Moldova", inspirată din practica estoniană pentru afaceri e-Residency. Prin această inițiativă, dorim să facem ca oricare antreprenor sau investitor din țară ori de peste hotare, inclusiv din diasporă, să poată deschide, administra și închide o afacere în țara noastră, complet online. În atingerea acestui obiectiv, ne-am confruntat cu lipsa unui instrument digital de identificare la distanță a persoanei, antreprenorului sau companiei element indispensabil în inițierea unei relații cu orice subiect de drept public sau privat din Republica Moldova.
Astfel, am lansat, împreună cu partenerii noștri de la Agenția de Guvernare Electronică, Ministerul Justiției și Ministerul Economiei și Digitalizării, cu sprijinul BERD și al Ambasadei Britanice, proiectul eKYC/eNotary, care s-a axat pe digitalizarea identificării persoanei, precum și pe posibilitatea de notarizare electronică la distanță. Platforma e-KYC, precum și eNotary, urmează a fi lansate după finalizarea procesului de achiziție și semnarea contractelor de dezvoltare. Conform unui plan detaliat de implementare, platforma va fi dezvoltată până la sfârșitul anului 2025, iar achiziția va fi lansată de partenerii noștri externi cât mai curând posibil – până la sfârșitul acestui an.
Pentru a maximiza beneficiile identificării la distanță a clienților, companiile trebuie să fie la curent cu noile tehnologii și reglementări. Este important să se asigure că soluțiile digitale pe care le implementează sunt conforme cu ce rințele actuale, precum și cu evoluțiile pieței. Adoptarea unor soluții tehnologice moderne și sigure este esențială pentru implementarea cu succes a e-KYC, a notariatului la distanță și a altor servicii pentru cetățeni și companii. Colaborarea cu furnizorii de servicii digitale este crucială, la fel ca și instruirea treptată a angajaților cu privire la noile procese și servicii asociate cu e-KYC, pentru a crește randamentul și eficiența, pentru a face produsele companiilor lor mai accesibile clienților și pentru a contribui la identificarea celor mai reușite parteneriate de afaceri. Companiile ar trebui de pe acum să-și adapteze procesele interne, să-și revizuiască fluxurile operaționale pentru a profita la maximum de automatizarea oferită de e-KYC. Reducerea interacțiunilor fizice și a timpilor de așteptare crește eficiența operațională și îmbunătățește experiența clienților.
Deși e-KYC va simplifica multe aspecte ale verificării identității, companiile trebuie să mențină standarde ridicate de securitate a datelor și să se asigure că respectă toate reglementările referitoare la protecția datelor cu caracter personal, cum ar fi GDPR. Companiile pot atrage mai mulți clienți promovând faptul că oferă o verificare rapidă și sigură a identității prin e-KYC, în special pentru cei care doresc acces rapid la servicii la distanță.
Natalia SIMAȘCO, director adjunct al Direcției Conformitate FinComBank S.A., copreședinte al Comitetului pentru Piețe Financiare și de Capital al EBA Moldova
La implementarea e-KYC, cel mai important este lansarea unui serviciu care nu doar îndeplinește cerințele de business, dar asigură și conformitatea cu cerințele de fiabilitate și siguranță a procesului.
Pandemia a accelerat nevoia identificării la distanță (e-KYC), permițând băncilor, asigurătorilor și altor instituții financiare să ofere servicii fără prezența fizică a clientului. Avantajele includ costuri reduse, accesibilitate sporită și transparență. Acest serviciu contribuie la digitalizarea afacerilor și facilitează accesul la servicii financiare pentru toți cetățenii.
Utilizarea noilor tehnologii vine la pachet cu diverse provocări legate de securitatea operațiunilor și a datelor cu caracter personal. În timpul dezvoltării e-KYC, au fost luate în considerare diverse riscuri și modalități de atenuare a acestora, pentru a oferi servicii bancare sigure și fiabile. La elaborarea prevederilor care reglementează e-KYC, a fost necesară adaptarea cerințelor legislației europene, bunelor practici și legislației naționale. În acest sens, atât autoritățile de reglementare, cât și sectorul financiar-bancar au organizat mai multe ședințe de lucru pentru a elabora un regulament care să corespundă cerințelor Uniunii Europene și să mențină accesibilitatea acestui serviciu, atât pentru companiile care își doresc să-l implementeze, cât și pentru clienți.
În ultimii ani, piața financiară a înregistrat o creștere vizibilă a numărului de clienți care își gestionează activele exclusiv prin Internet Banking. Comerțul, serviciile guvernamentale, educația totul se mută în online. O companie care a decis să implementeze e-KYC trebuie să evalueze de la bun început costurile asociate cu implementarea serviciului, profitul așteptat și riscurile aferente. Din practica băncii pe care o reprezint, este bine să analizați experiența altor jucători care au lansat cu succes procesul (ideal: mai multe exemple care diferă prin tehnica procesului, de exemplu, complet automatizat sau cu video-call). La implementarea e-KYC in-house sau cu ajutorul unui furnizor extern, cel mai important este lansarea unui serviciu care nu doar îndeplinește cerințele de business, dar asigură și conformitatea cu cerințele de fiabilitate și siguranță a procesului.
Rodica CHERDIVARA, șef Departament Juridic și Resurse Umane, GRAWE CARAT Asigurări S.A.
Succesul implementării e-KYC depinde de o planificare riguroasă, de colaborarea între departamente și cu furnizorii de soluții, precum și de un dialog constant cu clienții.
Implementarea e-KYC în domeniul asigurărilor va aduce schimbări semnificative, transformând modul în care companiile interacționează cu clienții și îmbunătățind eficiența operațională. Prin acest sistem, clienții, inclusiv cei din zonele rurale sau îndepărtate, vor putea accesa mai ușor serviciile de asigurare, fără a fi nevoie să se deplaseze pentru verificarea identității. Totodată, procesul de subscriere va fi mult mai rapid, permițându-le să beneficieze de produsele de asigurare într-un timp considerabil mai scurt. În plus, analiza datelor obținute prin e-KYC va oferi companiilor o mai bună înțelegere a nevoilor fiecărui client, facilitând astfel personalizarea ofertelor în funcție de cerințele individuale. În același timp, cerințele de conformitate vor fi gestionate mai eficient, datorită unui sistem centralizat pentru colectarea și stocarea documentelor.
Din experiența noastră în dezvoltarea infrastructurii tehnologice, știm că succesul implementării e-KYC depinde de o planificare riguroasă, de colaborarea între departamente și cu furnizorii de soluții, precum și de un dialog constant cu clienții. Deși această tranziție poate aduce provocări, soluțiile eficiente sunt la îndemână. Riscurile de securitate reprezintă una dintre principalele dificultăți, însă pot fi gestionate prin măsuri avansate, precum criptarea datelor și autentificarea multi-factor. O altă provocare este legată de experiența utilizatorilor; un proces complicat de e-KYC poate descuraja clienții, dar acest obstacol poate fi depășit prin crearea unei interfețe intuitive și oferirea de suport pe parcursul întregului proces. GRAWE CARAT Asigurări S.A. este singura companie din Republica Moldova care oferă asigurări de viață, iar conform reglementărilor recente, doar această activitate este supusă cerințelor obligatorii de cunoaștere a clientului (KYC). Din perspectiva noastră, implementarea cu succes a e-KYC necesită respectarea unor recomandări esențiale, pe care și noi le urmăm. Printre acestea se numără o planificare detaliată, selectarea tehnologiei adecvate, adaptarea procesului pentru o experiență cât mai prietenoasă pentru utilizator și colectarea constantă de feedback de la clienți, atât pe parcursul procesului e-KYC, cât și după finalizarea acestuia.
Tatiana SUSARENCU, director Juridic și de Conformitate, Iute Credit
Implementarea e-KYC va facilita mult procesul de identificare, dar, în același timp, va pune cerințe și responsabilități suplimentare pe umerii dumneavoastră.
Principala lecție învățată de IuteCredit în procesul de integrare a e-KYC e că totul este posibil dacă există dorință și dacă ești pregătit să-ți asumi anumite riscuri. Lipsa unei reglementări exprese în domeniul e-KYC a oferit libertatea de a implementa mijloace de identificare la distanță în limitele stabilite de propriile reguli. Am acumulat experiență și deja înțelegem unde am putea întâmpina dificultăți sau unde va fi necesar să modificăm procesul ca urmare a aprobării Regulamentului privind cerințele de identificare a clienților prin mijloace electronice. O altă concluzie este că clienții apreciază și sunt deschiși la utilizarea tehnologiilor chiar și în cazul obținerii unui credit, iar loialitatea crește atunci când înțeleg că timpul lor este respectat și nu mai este necesar să se prezinte la oficiu pentru identificare.
Una dintre provocările cu care ne-am confruntat a fost lipsa unor precedente, a unei practici de piață în domeniul nostru de activitate, cel al creditării nebancare. Astfel, compania Iute Credit a implementat e-KYC bazându-se pe actele normative în vigoare în domeniul prevenirii și combaterii spălării banilor și finanțării terorismului, ținând cont și preluând cele mai bune practici ale companiilor din cadrul Grupului Iute, ceea ce a facilitat implementarea și a ajutat la evitarea anumitor riscuri.
Pentru cei care se pregătesc să implementeze e-KYC, aș recomanda să fie curajoși, răbdători și vigilenți. Implementarea e-KYC va facilita mult procesul de identificare, dar, în același timp, va pune cerințe și responsabilități suplimentare pe umerii dumneavoastră, care, odată cu aprobarea Regulamentului privind cerințele de identi ficare a clienților prin mijloace electronice, vor fi mai clare, pe de o parte, dar și mai stringente, pe de altă parte. Este important, de asemenea, să mențineți o abordare critică atât față de mijloacele electronice, cât și față de potențialul și perspicacitatea intelectuală a persoanelor de rea-credință,care vor fi tentate să înșele. Ținând cont ca în domeniul e-KYC se elaborează pentru prima dată un Regulament, este evident că în prima perioadă, ne vom confrunta cu dificultăți sau vom avea ambiguități în aplicarea acestuia, dar să fim conștienți că, doar prin aplicarea lui în practică, acesta va fi îmbunătățit și ajustat, astfel încât norma legală să meargă mână în mână cu practica și să încurajeze stabilirea de relații de afaceri cu clienții fără a fi necesară prezența fizică.
