În anul 2022, plățile fără numerar efectuate cu carduri emise în Moldova au atins cifra de peste 135 milioane de tranzacții, înregistrând o creștere de 33,8% față de anul precedent. Această tendință reflectă nu doar o adaptare rapidă la tehnologiile digitale, ci și o schimbare semnificativă în comportamentul consumatorilor, cu o predilecție crescută pentru plățile online și digitale.

Eugen GALBURĂ

În ultimii ani, asistăm la o digitalizare rapidă a sectorului financiar moldovenesc. Statisticile arată creșterea plăților fără numerar în anul 2022 cu 42,7% față de anul anterior și cu 18,7% a retragerilor de numerar. ​

Evoluția plăților fără numerar

Sursa: BNM

Trendul este amplificat de adopția inovațiilor tehnologice în domeniul plăților, cum ar fi creșterea popularității transferurilor P2P (de la persoană la persoană). Aceste transferuri reprezintă o alternativă eficientă pentru metodele tradiționale de transfer de credit, permițând efectuarea tranzacțiilor direct de pe dispozitivele mobile, la orice oră din zi sau din noapte. Datele Băncii Naționale a Moldovei pentru anul 2022 arată o creștere impresionantă atât în numărul, cât și în valoarea acestor transferuri P2P.

Evoluția transferurilor P2P

Sursa: BNM

Expansiunea transferurilor P2P subliniază o evoluție semnificativă în comportamentul consumatorilor și o adaptare la soluțiile financiare digitale, cu o preferință marcantă pentru rapiditate și accesibilitate. Majoritatea acestor transferuri au fost efectuate între conturi deschise la aceeași instituție financiară, oferind utilizatorilor o metodă instantanee și eficientă de a transfera fonduri.

O etapă importantă pentru modernizarea infrastructurii financiare

Pe fondul acestei evoluții, lansarea pe 12 martie de către Banca Națională a Moldovei a Sistemului de Plăți Instant MIA se anunță a fi o etapă importantă în direcția modernizării infrastructurii financiare și alinierii la standardele europene de digitalizare a plăților. MIA oferă nu doar tranzacții instant între conturi, ci și o reducere semnificativă a costurilor asociate, reprezentând o alternativă eficientă și accesibilă pentru sistemele de plăți internaționale.

Sistemul MIA introduce la prima etapă două funcții principale pentru utilizatori: transferul instant (P2P) și solicitarea de transfer (RTP). Prin transferul instant, utilizatorii pot trimite bani direct de pe propriul cont de plăți către contul unei alte persoane, folosind doar numărul de telefon al destinatarului. Solicitarea de transfer permite trimiterea de cereri de plată, care pot fi acceptate sau respinse de destinatari, cu posibilitatea de a accesa un istoric complet al transferurilor și gestionarea solicitărilor. MIA nu necesită deschiderea unui card sau utilizarea datelor de card existente pentru plăți, facilitând transferurile către persoane fizice prin numărul de telefon și către persoane juridice prin codul IBAN.

Pentru a doua jumătate a anului 2024, este planificată integrarea sistemului MIA cu platforma MPAY, ceea ce va permite utilizatorilor efectuarea instantanee a plăților pentru diverse taxe și impozite (P2G), îmbunătățind astfel accesul la servicii publice esențiale prin digitalizare și eficiență.

Grilă avantajoasă de comisioane

Sistemul MIA introduce o grilă de comisioane avantajoasă pentru tranzacțiile P2P, promovând tranzacții accesibile pentru utilizatorii săi. Pentru tranzacții de până la 10 mii de lei pe lună, sistemul nu percepe niciun comision, eliminând astfel barierele financiare pentru tranzacții mici și frecvente între persoane. Această politică de comisionare stimulează utilizarea serviciilor de plată digitale, facilitând transferuri rapide și eficiente fără costuri suplimentare pentru utilizatori.

Comisioane percepute pentru plățile P2P

Sursa: HCE al BNM nr. 23 din 29 ianuarie 2024, MO al RM nr.58-60/132 din 08 februarie 2024, în vigoare din 08.02.2024

În cazul sumelor care depășesc pragul cumulativ lunar de 10 000 de lei, se aplică un comision de 0,5% din suma care excede acest prag, cu un plafon maxim de cinci lei per tranzacție. Această abordare oferă un echilibru între accesibilitate și sustenabilitatea sistemului, permițând utilizatorilor să efectueze tranzacții de valoare mai mare la costuri rezonabile.

Pentru anul 2024 este planificată lansarea unor funcționalități destinate mediului de afaceri, precum plățile bazate pe coduri QR, plățile prin link-uri în magazinele online, transferurile între companii (B2B), plățile către guvern (P2G) și transferurile M2M. Aceste funcționalități promit să sporească eficiența, accesibilitatea și securitatea tranzacțiilor, răspunzând nevoilor în continuă schimbare atât ale consumatorilor, cât și ale mediului de afaceri.

Un mare avantaj pentru e-Commerce

Aceste noi funcționalități vin în întâmpinarea provocărilor cu care se ciocnesc comercianții din Republica Moldova, în special cei din domeniul e-commerce, care se confruntă cu niște costuri semnificative de tranzacție, variind între 0,8% și 3,5% pentru plățile realizate prin carduri bancare, în funcție de instituția emitentă. Aceste costuri, stabilite de sistemele de plăți tradiționale, pun presiune pe marjele de profit ale comercianților și limitează extinderea acceptării plăților digitale și a e-commerce. Implementarea MIA aduce o serie de beneficii tangibile pentru e-commerce, oferind comercianților posibilitatea de a reduce semnificativ costurile de tranzacție și de a reinvesti economiile în dezvoltarea afacerii.

Comisioane percepute pentru plățile P2B

Sursa: HCE al BNM nr. 23 din 29 ianuarie 2024, MO al RM nr.58-60/132 din 08 februarie 2024, în vigoare din 08.02.2024

Cu MIA, comisioanele propuse pentru comercianți sunt semnificativ mai competitive, variind de la 0,5% la 0,8% pentru tranzacțiile de până la 100 000 de lei, cu o reducere planificată pân