La sfârșitul anului 2022, băncile comerciale, interesate să atragă fondurile disponibile ale populației în valută națională, au sporit ratele dobânzilor la depozitele denominate în lei moldovenești. După ce, însă, Banca Națională a Moldovei (BNM) a slăbit strânsoarea, începând să reducă rata de politică monetară, băncile preferă să atragă mijloacele în valută străină.

Ratele dobânzilor la depozitele atrase în lei moldovenești au crescut puternic în 2022. Dacă la începutul anului acestea erau atrase  la o dobândă anuală de 5,45%, până în decembrie aceasta a crescut de aproape trei ori și a ajuns la 15,62%. În aceeași perioadă,  dobânzile la depozitelor atrase în valută străină, au crescut de 7,7 ori, de la 0,37% la 2,85%.

Situația s-a schimbat radical către începutul lui 2023. Reducerea ratei de politică monetară a BNM de la 21,5 % la 17% a determinat băncile să reducă semnificativ atragerea depozitelor în valuta națională, concentrându-și aproape în întregime eforturile asupra atragerii valutei străine.

Schimbarea preferințelor

Un deponent care își plasează banii într-un depozit pe termen de 12 luni în valuta națională poate obține majorarea acestora cu până la 14,5%. Este un preț destul de mare pentru bancă, deși odată cu diminuarea ratei de bază, acesta scade.

Referitor la rentabilitatea depozitelor în valută străină, spre mijlocul lunii martie 2023, rata maximă pentru depozitele pe 12 luni în dolari și euro a fost de 4,5%. Deși sunt mai scumpe aproape de două ori față de toamna lui 2022, resursele în valută rămân mult mai ieftine decât cele în lei.

Deservirea on-line, tot mai populară

Dincolo de cauzele instabilității ratelor sau a altor motive de ordin obiectiv, deschiderea depozitelor la bancă este îngreunată de deservirea defectuoasă. Dacă clientul este nou, procesul de deschidere a depozitului în sucursala băncii poate dura peste o oră. De aceea opțiunea deschiderii depozitelor online ar putea stmula, într-un fel, depunerea banilor. Băncile încurajează clienții să deschidă depozite online prin rate crescute ale depozitelor. În unele bănci, dobândă la deschiderea unui depozit online poate fi mai mare cu până la 1% pe an. Posibilitatea de a deschide depozite online au însă doar clienții, care și-au deschis deja un cont curent și au descărcat aplicația mobilă a băncii.

Plafonul de garantare nu favorizează depunerile

Procesul de depunere a banilor în bănci este defavorizat de reducerea ratei de bază și a dobânzilor dar și de războiul de la hotar, incertitudinea nu motivează depunerea banilor în bănci. În plus, plafonul sumei asigurate a depozitelor rămâne printre cel mai scăzut din Europa, de doar 50 mii de lei. Spre comparație, în România se garantează până la 100 mii de euro. În condițiile inflației puternice și a riscurilor macroeconomice sporite, creșterea plafonului ar menține și atrage în special banii marilor depunători.

Ruslan Batișcev, doctor în economie