Domeniul asigurărilor se pregătește de schimbări majore. La etapa finală se află aprobarea unei legi care va modifica esențial regulile de joc pe piață. Cât de importante sunt transformările care urmează și de ce depind perspectivele de dezvoltare a asigurărilor în Moldova? Despre toate aceste lucruri a vorbit în cadrul unui interviu pentru Business Class Dinu GHERASIM, directorul general al Donaris Vienna Insurance Group, unul din liderii și unul din cei mai vechi jucători de pe piața asigurărilor.

Business Class: Anul trecut s-a dovedit a fi destul de reușit pentru companiile de asigurare: volumul primelor de asigurare a crescut cu 32,5% în comparație cu 2020. Ce anume a contribuit la această evoluție?

Dinu Gherasim: Aveți dreptate, anul 2021 a fost unul productiv, totuși vom tine cont că în anul 2020, care a fost unul pandemic, sectorul asigurărilor a suportat pierderi importante, de până la 10%. În anul 2021 a avut loc o redresare a situației, iar creșterea comparativ cu anul 2019 a constituit 24% din contul creșterii organice a vânzărilor.

Majorarea ratei inflației, la fel, a contribuit la această evoluție pozitivă, mai ales la ajustarea prețurilor pentru asigurările de răspundere civilă auto. Și-a spus cuvântul și creșterea cursului de schimb, or mai multe produse sunt vândute la rata de schimb a dolarului sau euro în ziua tranzacției.

Business Class: Perioada de criză care mai durează a afectat interesul pentru produsele de asigurare?

Dinu Gherasim: Atunci când au încetat călătoriile, în acea perioadă schimbarea produsă s-a reflectat imediat asupra vânzărilor de asigurări obligatorii, de genul „Cartea Verde”, asigurările medicale pentru călătorii în străinătate. Totuși oamenii s-au obișnuit cu anumite aspecte ale crizelor, iar societatea revine la viața normală.

Business Class: Actualmente piața oferă o gamă completă a produselor de asigurare?

Dinu Gherasim: Cele mai necesare există. Totuși când încerci să implementezi alternative într-o țară unde prima de asigurare pe cap de locuitor este cea mai redusă din regiune, un produs nou devine în mod automat mai scump în comparație cu unul clasic. Pentru comparație: în România prima de asigurare constituie cca 200 €, în Austria depășește 2 000, iar la noi este de 37 €. În astfel de condiții, clienții preferă să cumpere produsele standard.

Business Class: Poate că se întâmplă din cauza deficitului de încredere față de piață?

Dinu Gherasim: Ar fi vorba despre două aspecte. În primul rând, problema într-adevăr tine de încredere. Au fost perioade când nimeni nu se axa pe transparența acționariatului, companiile apărând și dispărând peste noapte. Acele vremuri au trecut, iar pe piață au rămas doar actorii transparenți. Acum avem nevoie să fim convingători și să demonstrăm clienților că asigurările sunt o afacere de durată, iar riscurile subscrise de către companiile de asigurări este necesar să expire în mod natural și pentru aceasta este nevoie de o perioadă de mai mulți ani.    

Al doilea aspect ține de faptul că pe piața de asigurări mai persistă deocamdată fenomenul dumpingului la ofertarea serviciilor — fără a ține cont de o cotare decentă a riscului, doar din dorința de atrage clientul cu orice preț. În rezultat, obligațiile de despăgubiri depășesc încasările pe asigurări. Și aici intervine boomerangul, însă finalmente au de suferit consumatorii.

Vorbim, în primul rând, despre RCA. Acesta este unul din tipurile de asigurare obligatorie căruia îi revine o cotă semnificativă a primelor de asigurare subscrise. Este un produs care nu generează profit și este vândut  pentru că nu poate fi ignorat din doua motive: 1) este un produs obligatoriu  și 2) clienții îşi doresc să beneficieze de un complex de servicii. Totuși tarifele de asigurare pentru RCA deja de mult timp sunt devansate de indicatorii care le influențează: rata de despăgubire, cheltuieli, inclusiv cele de achiziție, etc.

Când primele   de  RCA vor fi ajustate la prețul real, asiguratorii vor manifesta mai multă loialitate față de clienți și în așa fel păgubiții  își vor recupera prejudiciile în cuantumul așteptat. Deocamdată avem un cerc vicios, deși se fac eforturi, iar regulatorul manifestă disponibilitate. Către anul 2023 ne putem așteptă la o liberalizare a prețurilor pentru RCA. Este o mare provocare și pentru asiguratori, și pentru consumatori. Sperăm că toți cei implicații în acest proces vor manifesta o responsabilitate maximă, pentru ca să oferim pieței plusvaloare și maturitate în afaceri.

Business Class: Recent a fost aprobat un pachet de legi privind asigurarea. În ce mod aceste inovații vor schimba piața?

Dinu Gherasim: O afacere din domeniul asigurărilor are nevoie, mai întâi de toate, de capital. Dacă te ambiționezi să te dezvolți, să majorezi volumul de riscuri subscrise, atunci și rigorile legislative vizavi de nivelul capitalizării ar trebui să fie corespunzătoare. Astfel, legea schimbă în totalitate criteriile activității de asigurare la capitolul volumul activelor, solvabilitate, prudenţialitate. Un actor din domeniul asigurărilor trebuie să fie mai credibil și mai stabil, acesta urmează să facă eforturi permanente pentru a consolida și a majora astfel de indicatori, precum solvabilitatea, coeficientul de lichiditate, mărimea și calitatea activelor, rentabilitatea produselor. Or doar în acest mod îți poți asigura încredere din partea clienților.

Business Class: Companiile vor fi nevoite să-și ajusteze capitalul propriu cu rigorile noii legi. Cât de pregătite sunt ele pentru aceasta?

Dinu Gherasim: Când îmi începeam activitatea profesională, iar acest lucru se întâmpla la sfârșitul anilor ‘ 90, în Moldova erau peste 40 de companii. Este un număr mare, însă atunci era ușor să le fondezi, pentru că aveai nevoie doar de 300 de mii de lei în calitate de capital social. Restul acționarii îi puteau investi sub forma altor active. De atunci au fost făcute mai multe modificări legislative bune, capitalizarea companiilor de asigurare s-a majorat până la zeci de milioane de lei, iar acum acționarii decid cu privire la prezența pe piață ținând cont de rentabilitatea afacerii. Într-adevăr, unii mai și pleacă. Se întâmplă din motiv că, la noi în țară, cultura asigurărilor nu este dezvoltată într-atât încât acest gen de afaceri să genereze niște profituri importante.

Business Class: Pe piață au rămas 10 companii, iar numărul lor se va mai reduce. Este de bine sau de rău acest lucru?

Dinu Gherasim: Când pe piață rămân 2-3 actori, în opinia mea, nu este bine, pentru că în acest mediu este dificil să te dezvolți. Este nevoie de concurență, care să fie una acerbă și dură, dar totodată să fie și sănătoasă. Acest lucru are un impact pozitiv asupra calității și diversificării produselor, iar consumatorul are posibilitatea să aleagă. El studiază, analizează ofertele de asigurare și, în așa mod, crește nivelul culturii asigurărilor: clienții încep să înțeleagă mai bine care este sensul asigurării, care sunt punctele vulnerabile și ce riscuri ar trebui prevăzute. Dacă există un mediul concurențial sănătos au de câștigat cu toții: și piața de asigurări, care beneficiază de o dezvoltare organică și de calitate, și clientul, care este sigur de calitatea serviciilor.

Business Class: Există tipuri de asigurare care nu se dezvoltă în Moldova, bunăoară, asigurarea riscurilor în agricultură. Ce soluție ar putea exista în acest sens?

Dinu Gherasim: Dacă vorbim despre asigurarea riscurilor în agricultură, atunci nu vom reuși să urnim carul din loc fără susținerea și ajutorul statului. Câteva companii își desfășoară activitatea pe acest segment, totuși numărul lor este insuficient. Într-o țară agrară este foarte necesar să dezvoltăm astfel de produse, însă acest lucru este imposibil din motiv că asiguratorii nu dispun de statistici, iar procesul de subvenționare a asigurărilor este unul anevoios și de durată. Noi, cei de la Donaris VIG, deocamdată am decis să lăsăm acest gen de asigurare pe modul standby.

O soluție ar putea fi impunerea obligativității de a asigura riscurile în agricultură. Noi de câteva ori am încercat să facem lobby în favoarea acestei decizii, la fel ca și pentru introducerea obligației de a asigura imobilele, însă nu am reușit să obținem susținere din partea statului. Oricum sunt sigur că, mai devreme ori mai târziu, acest lucru se va întâmpla.

Business Class: Cum vă vedeți compania peste 5 ani?

Dinu Gherasim: Donaris VIG este parte a grupului de asigurări Vienna Insurance Group care este lider desăvârșit în Austria și în Europa Centrală și de Est. Aproximativ 50 de companii de asigurări din 30 de tari au format un grup cu tradiții îndelungate. Cei peste 25000 de angajați ai grupului VIG se ocupa zi de zi de cei peste 25 de milioane de clienți. Aceste valori și preocupări le împărtășim cu brio si le aplicam in cadrul Donaris VIG.

În prezent, ne ghidăm de propria strategie pe care întotdeauna o elaborăm pentru o perspectivă de 5 ani. Ne axăm pe creștere organică, produs de calitate, diversificarea ofertelor și interacțiunea cu clienții pentru a consolida cultura asigurărilor. În acest fel menținem garantat pozițiile de lider.