Nu este un moft birocratic. Este o formă de igienă profesională.
Între necesitate și conștientizare întârziată
În Republica Moldova, asigurarea de răspundere profesională încă nu este percepută ca un instrument de protecție reală. Deși polița le-ar putea acoperi erori profesionale, omisiuni, recomandări greșite sau neglijență în prestarea serviciilor, inclusiv costurile de avocat și despăgubirile stabilite de instanță, foarte puțini dintre liberii profesioniști de la noi recurg la astfel de asigurări.
În practică, mulți profesioniști de la noi tratează încă asigurarea riscului profesional cu reticență, deși într-o economie mică, unde relațiile personale încă țin uneori loc de contracte, un litigiu serios poate rupe definitiv firul încrederii.
În România, piața este mai matură, iar obligativitatea asigurării este clară pentru numeroase profesii: avocați, notari, medici, arhitecți, contabili, auditori, executori, agenți imobiliari. Fiecare breaslă are propriile norme, propriile limite minime de acoperire și propriile sancțiuni pentru neconformare.
Diferența majoră față de Moldova este că în România, există o cultură a litigiilor mai dezvoltată, clienții sunt mai informați, iar instanțele acordă despăgubiri mai consistente.
Asta înseamnă că profesioniștii români nu-și permit luxul de a lucra fără asigurare. Nu pentru că „așa cere legea”, ci pentru că riscul financiar este real.
La nivelul Uniunii Europene, asigurarea de risc profesional este parte din infrastructura pieței unice. Nu există o regulă unică valabilă în toate statele membre, dar există un principiu comun: profesiile cu impact major asupra clienților sau societății trebuie să fie asigurate.
În majoritatea țărilor UE, polița este obligatorie pentru juriști, medici, arhitecți și ingineri, contabili și auditori, consultanți financiari, agenți imobiliari, transportatori și firme de securitate.
Mai mult, UE pune accent pe mobilitatea profesională: dacă un specialist se mută într-o altă țară, polița din țara de origine poate fi recunoscută, dar autoritățile pot cere ajustări ale sumei asigurate sau extinderea acoperirii.
Acoperă riscul de comitere a erorilor profesionale
Svetlana Lupașcu, directorul executiv al Uniunii Asigurătorilor din Republica Moldova, definește asigurarea riscului profesional drept un produs de asigurare care acoperă riscuri precum erorile comise, neglijențele și daunele provocate beneficiarilor sau persoanelor terțe în practicarea de către un profesionist a activității de specialitate. Deținerea unei polițe de asigurare de răspundere profesională poate fi, în funcție de categorie, fie obligatorie prin lege pentru anumite profesii, fie facultativă pentru altele.
Potrivit ei, în primul semestru din anul 2025, societățile de asigurare au subscris riscuri de răspundere profesională în valoare de 1,3 milioane de lei, suma totală asigurată fiind estimată la 2,2 miliarde de lei. Fiind raportată la volumul total de subscrieri, aceasta reprezintă o pondere de 0,08% din total. Este vorba despre asigurarea răspunderii profesionale a brokerilor de asigurare și a agenţilor de asigurare persoane juridice, a notarilor, avocaţilor, auditorilor. „În primul semestru din 2025, au optat pentru protecție prin asigurare 237 de persoane juridice, inclusiv 61 de intermediari în asigurări, 126 de notari, doi avocați și 48 de auditori”, explică Svetlana Lupașcu. Totodată, la începutul anului trecut, erau valabile 447 de contracte de asigurare emise pentru categoriile respective de profesioniști.
Există premise și rezerve suficiente pentru dezvoltarea și diversificarea gamei de servicii de asigurare destinate profesioniștilor, de rând cu campaniile de informare și educare privind beneficiile acestora, notează Svetlana Lupașcu, directorul executiv UARM.
Statisticile denotă necunoașterea beneficiilor
În comparație cu Republica Moldova, în România, asigurarea de răspundere civilă generală deține circa trei la sută din totalul portofoliului de asigurări, în primul semestru din 2025 fiind încheiate 1,251 milioane de astfel de contracte de asigurare. Doar această comparație arată cât de scăzut este gradul de răspândire pe piața moldovenească a acestui gen de asigurări. „Statisticile denotă necunoașterea beneficiilor oferite de aceste produse de asigurare și percepția că achiziția serviciilor de asigurare generează doar costuri suplimentare”, menționează Svetlana Lupașcu.
Altă cauză a cererii extrem de scăzute a acestor servicii constă în lipsa obligativității legale de a deține în permanență o poliță de asigurare a riscurilor profesionale, consideră directorul executiv al Uniunii Asigurătorilor.
De altfel, pentru brokerii și agenții de asigurare, încheierea unui contract de asigurare a riscurilor profesionale este obligatorie, potrivit legii. De asemenea, sunt obligați să dețină o asigurare de răspundere profesională notarii. Și entitățile de audit au, la rândul lor, obligația legală de a încheia o poliță de asigurare care să acopere riscurile profesionale aferente activității desfășurate. Executorii judecătorești, la fel, sunt admiși în profesie, alături de alte cerințe, numai dacă au încheiat contracte de asigurare de răspundere civilă. Pentru avocați, medici și constructori, acest tip de asigurare are caracter benevol. „Considerăm necesar ca subiectul să fie analizat în mod aprofundat, supus consultărilor cu părțile interesate și orientat spre identificarea unor soluții potrivite pentru acoperirea riscurilor asociate erorilor profesionale în activitatea acestor categorii”, menționează Svetlana Lupașcu.
Un subiect de discuții ar fi, în acest context, agenții economici care desfăşoară activităţi în domeniul securităţii industriale. Aceștia sunt obligați prin lege să dețină contract de asigurare obligatorie de răspundere pentru prejudiciile cauzate vieţii, sănătăţii sau bunurilor altor persoane, precum şi mediului înconjurător, în procesul de exploatare și în caz de avarie a obiectului industrial periculos.
În semestrul unu al anului 2025, în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru obiectele industriale periculoase, au fost subscrise prime de asigurare în cuantum de 2,8 milioane de lei, fiind încheiate 488 de contracte de asigurare. În perioada de referință, au fost soluționate 64 de cazuri de daună, pentru care s-au achitat despăgubiri de asigurare în valoare totală de aproximativ 300 de mii de lei. La data de 30 iunie 2025, se aflau în curs de examinare dosare de daună cu o valoare estimativă a pretențiilor de circa 42,8 de milioane de lei.
„Acest subiect oferă un cadru amplu pentru analiză și discuții, existând premise și rezerve suficiente pentru dezvoltarea și diversificarea gamei de servicii de asigurare destinate profesioniștilor, de rând cu campaniile de informare și educare privind beneficiile acestora”, concluzionează Svetlana Lupașcu.
0,08% din total reprezintă ponderea asigurărilor de risc profesional în totalul asigurărilor din Moldova
Esențială pentru toate categoriile de business
În interpretarea lui Veaceslav Gamurari, Senior Broker de riscuri speciale la Brokerul de Asigurare-Reasigurare MGP Broker, asigurarea de răspundere civilă profesională acoperă prejudiciile financiare, materiale sau nepatrimoniale cauzate terților (clienților) de către asigurat (profesionist). Aceste prejudicii provin din erori, omisiuni, neglijențe sau consiliere greșită în exercitarea profesiei asiguratului, incluzând și costurile de apărare în litigii. „Este esențială pentru toate categoriile de business, fie că desfășoară activitate de producere, de comerț, construire, transport, medicină sau face parte din categoria profesiilor liberale, cum ar fi: notari, avocați, arhitecți, consultanți, contabili, auditori, evaluatori, agenți imobiliari ș.a., protejându-i pe aceștia de riscurile inerente activității lor”, explică el.
Această asigurare poate acoperi și răspunderea angajaților asiguratului față de terți, de exemplu, toți medicii și asistenții medicali din cadrul spitalului, toți angajații unui birou notarial sau toți angajații unui birou de proiectare.
Trebuie însă de știut că asigurarea vizează doar prejudiciile cauzate în mod accidental și neintenționat, apărute în timpul prestării de servicii profesionale. Polița de asigurare nu acoperă prejudiciile provocate în mod intenționat, daunele apărute în afara activității profesionale declarate, evenimentele despre care s-a aflat la momentul încheierii poliței sau amenzile și penalitățile contractuale.
De ce este importantă?
Pe de o parte, asigurarea protejează patrimoniul asiguratului în cazul în care este obligat la plata despăgubirilor pentru prejudicii cauzate terțelor persoane, făcând posibilă desfășurarea în continuare a activității/afacerii chiar și în cazul unor despăgubiri și litigii costisitoare. În același timp, deținerea unei polițe de asigurare, reprezintă o plusvaloare pentru imaginea și reputația asiguratului, existența unei polițe de asigurare fiind o dovadă a seriozității și a responsabilității în raport cu clienții acestuia.
Pe de altă parte, asigurarea oferă garanții suplimentare persoanei prejudiciate (clientului asiguratului) în ceea ce ține de valorificarea pretenției pecuniare înaintate, posibilitatea de a obține despăgubirea, evitând un litigiu, îndeosebi în situații sau perioade când asiguratul se confruntă cu dificultăți financiare.
Polița de asigurare acoperă următoarele riscuri principale:
• Plata despăgubirilor pentru prejudicii cauzate din culpă, inclusiv erori, neglijență sau acte de imprudență în exercitarea profesiei;
• Cheltuielile de judecată suportate în cazul unui proces civil;
• Costurile pentru refacerea sau înlocuirea documentelor originale, precum facturi, extrase de cont, registre sau chitanțe, pierdute sau deteriorate din culpa asiguratului.
De ce se asigură atât de puțin profesioniști în Moldova
Cu referire la răspândirea acestui gen de asigurări în Republica Moldova, Veaceslav Gamurari califică numărul polițelor de asigurare de răspundere civilă profesională de la noi drept „unul modest”. „Preponderent, apelează la asigurare doar categoriile profesionale care sunt obligate prin lege să dețină o poliță de asigurare ce acoperă răspunderea civilă profesională – notarii, administratorii autorizați, executorii judecătorești, agenții și brokerii de asigurare”, explică el.
În alte cazuri, unii profesioniști apelează la polițe la solicitarea clienților, or necesitatea încheierii ei rezultă din obligațiunile dintr-un contract de prestare servicii sau lucrări. Potrivit lui Veaceslav Gamurari, există mai mulți factori, atât obiectivi cât și subiectivi, care determină cererea scăzută pentru acest tip de asigurare. Este vorba, în primul rând, de informarea insuficientă în mediul de afaceri despre existența unui asemenea tip de asigurare, dar și despre utilitatea deținerii unei polițe de asigurare de răspundere civilă profesională. În același timp, se atestă o oarecare timiditate a consumatorilor de servicii sau lucrări ce ține de protejarea intereselor lor materiale și necunoașterea de către aceștia a instrumentelor prin care și-ar apăra interesele patrimoniale. O altă cauză ține de lipsa unor precedente serioase de atragere la răspundere pentru omisiuni și neglijență profesională. Nu în ultimul rând, un rol important îl joacă neînțelegerea de către autoritățile statului a rolului asigurărilor ca instrument de protecție a drepturilor consumatorilor.
Preponderent apelează la asigurare doar categoriile profesionale care sunt obligate prin lege să dețină o poliță de asigurare ce acoperă răspunderea civilă profesională - notarii, administratorii autorizați, executorii judecătorești, agenții și brokerii de asigurare, spune Veaceslav Gamurari, Senior Broker MGP Broker.
Ce trebuie să facă statul
Veaceslav Gamurari consideră că statul ar trebui să instituie prin lege obligația de a deține o poliță de asigurare pentru mai multe categorii profesionale. Cadrele medicale sunt dintre cele mai afectate și ar trebui să se asigure obligatoriu de malpraxis. În situații similare sunt proiectanții, experții și verificatorii tehnici, activitățile de contabilitate, audit financiar și consultanță în domeniul fiscal. În același timp, în cazul majorității categoriilor profesionale care deja își asigură răspunderea profesională, expertul consideră că ar trebui stabilite plafoane minime de răspundere (sume asigurate) reale.
„Mulți profesioniști contractează asigurări cu sume asigurate minime/modice, fapt ce imprimă acestui proces un caracter pur formal, care nu protejează, de fapt, persoanele prejudiciate”, explică el.
237 persoane juridice au optat pentru protecție prin asigurare în primul semestru din 2025 în Republica Moldova
În loc de concluzie
În concluzie, Asigurarea de Răspundere Civilă Profesională reprezintă un instrument esențial pentru orice profesionist, indiferent de domeniul de activitate, precum contabil, avocat, notar, auditor sau evaluator. Aceasta asigură protecție financiară în cazul în care apar prejudicii cauzate de erori, neglijență sau acte de imprudență în exercitarea activității profesionale.
Activitatea profesională implică responsabilitate și riscuri inerente. Chiar și cei mai experimentați pot face greșeli, iar aceste greșeli pot avea consecințe financiare semnificative pentru clienți sau beneficiari. În astfel de situații, asigurarea de răspundere civilă devine un pilon de siguranță, garantând că prejudiciile pot fi acoperite, iar continuarea activității nu va fi afectată de costuri neașteptate.
Fiecare domeniu profesional are specificul său, iar asigurarea de răspundere civilă este adaptată pentru a acoperi riscurile specifice. De exemplu, avocații beneficiază de protecție împotriva prejudiciilor cauzate de erori în actul de asistență juridică, precum și pentru pierderea sau deteriorarea documentelor clienților. În mod similar, contabilii sau experții tehnici pot fi despăgubiți pentru prejudicii legate de activitatea lor profesională.
Investiția într-o poliță de asigurare de răspundere civilă profesională nu este doar o măsură de protecție, ci și o garanție a profesionalismului și a responsabilității. Aceasta asigură continuitatea activității și încrederea clienților, reducând riscul unor pierderi financiare majore în cazul apariției unor prejudicii. Într-un mediu profesional din ce în ce mai complex și reglementat, asigurarea de răspundere civilă devine o componentă esențială pentru orice profesionist responsabil.
Indiferent de meserie, asigurarea de risc profesional este nu doar despre „a te acoperi în fața legii”. Este despre protejarea reputației, continuitatea afacerii, încrederea clienților, profesionalizarea pieței și, în final, despre maturitatea economică.
Atunci când economia devine tot mai interconectată, iar clienții tot mai exigenți, asigurarea de risc profesional nu mai este un detaliu tehnic. Este un criteriu de credibilitate. Cei care o au, inspiră încredere. Cei care nu o au, speră să nu greșească. Iar speranța, știm bine, nu este o strategie de business.
