BC: Безусловно, значение бюро кредитных историй растёт. Вы возглавляете Infodebit уже 5 лет. Как эволюционировала компания за эти годы?
Антонина Чебан-Беженару: Сегодня, я бы сказала, что самые важные ценности — это время и информация. Мы живём в эпоху, когда всё доступно онлайн и очень быстро. В Infodebit мы систематизировали время и данные, чтобы предоставить клиентам максимально широкий доступ. Когда я пришла к руководству Infodebit, уже были инициированы широкие процессы цифровизации. Если раньше требовалось множество распечатанных документов, а решение по кредиту принималось в течение недели, то теперь всё оцифровано, и решение принимается максимум за семь секунд. Больше не нужны справки о зарплате, документы, подтверждающие личность, данные о принадлежащем имуществе — всё находится в одном клике. За эти пять лет мы привели нашу систему к высочайшим стандартам скоринга и оценочных критериев как для физических, так и для юридических лиц. Мы ценим и уважаем время наших клиентов.
BC: Какие типы данных собирает сегодня Infodebit? Помимо кредиторов, кто ещё является партнёром и предоставляет данные?
Антонина Чебан-Беженару: Прежде всего, мы действуем строго в рамках закона, а информация, которую мы собираем, поступает только от тех субъектов, которые допущены в качестве источников данных. В основном это банковские учреждения и микрофинансовые компании — именно на основе этих данных лучше всего определяется платёжная дисциплина. Также мы начали сотрудничать с поставщиками телекоммуникационных услуг. Для нас очень важно понимать степень финансовой ответственности человека, а это можно оценить и по тому, как он оплачивает услуги связи или коммунальные услуги. Мы работаем и с поставщиками коммунальных услуг. У нас есть партнёрства с организациями, продающими товары или оказывающими услуги с отсрочкой платежа: если обязательства не выполняются вовремя и переходят в просрочку, существует возможность осуществлять пассивный сбор долгов. Мы также сотрудничаем с зарубежными бюро кредитных историй и факторинговыми компаниями.
BC: Учитывая важную роль, которую вы играете в финансовой жизни потребителей, что вы думаете о мерах, связанных с ответственным кредитованием?
Антонина Чебан-Беженару: Из-за нехватки времени или даже недостатка информированности потребители, как правило, не уделяют достаточно внимания аспектам финансовой грамотности. Поэтому ответственное кредитование стало необходимостью для реалий Республики Молдова.
Мы рекомендуем всем знать свою кредитную историю, потому что мы все являемся частью финансовой системы. Поддержание хорошей кредитной истории — ключевой элемент для сбалансированной финансовой жизни и долгосрочного финансового успеха. Чтобы облегчить эту задачу, мы разработали две платформы поддержки для физических лиц.
Речь идёт о сайте DAE.MD, где каждый может узнать множество деталей о кредитных продуктах для физических лиц. Платформа помогает лучше понять все условия предоставления кредита и его стоимость. Другими словами, DAE.MD помогает потребителям действовать разумно, чтобы избежать лишних расходов.
Bonitate.md — это платформа, запущенная Infodebit сравнительно недавно, которая предлагает быстрый ответ относительно шансов получить необходимые финансовые ресурсы для достижения личных целей. Благодаря простому ответу — «да» или «нет» — любой гражданин Молдовы получает быструю оценку качества своей кредитной истории на основе данных Infodebit. Информация предоставляется бесплатно, и мы ставим себе цель достичь ежегодно двух миллионов обращений к кредитной истории физических лиц благодаря внедрению этой платформы, которая, как мы надеемся, повысит осведомлённость населения о важности личной кредитной истории.
BC: Infodebit — первое бюро кредитных историй, которое внедрило скоринг FICO в Республике Молдова. Что такое скоринг и чем он полезен для бизнеса?
Антонина Чебан-Беженару: Скоринг FICO был внедрён в Республике Молдова благодаря нашим зарубежным партнёрам. Это очень популярный скоринг в США, и, на наш взгляд, он чрезвычайно объективен, поскольку алгоритм расчёта основан на данных, а также на финансовом поведении. Поведение, связанное с ответственностью клиента, отражается и в персональном скоринге.
В оценке скоринга FICO используются пять основных критериев, и из них легко понять, почему скоринг может снижаться. Уровень риска для каждого кредитного продукта различается, соответственно и оценка проводится по-разному. Мы адаптировали скоринг под специфику нашей страны, и он действительно обеспечивает объективную оценку, широко используемую банками и микрофинансовыми компаниями.
Шкала скоринга FICO достигает тысячи пунктов; скоринг Infodebit для физических лиц — до 800, а для юридических лиц — до 900. Мы рекомендуем считать положительным значение выше 600 пунктов.
BC: Личный скоринг versus бизнес-скоринг. Как компания может улучшить свой бизнес-скоринг?
Антонина Чебан-Беженару: Важно понимать, что личный скоринг и бизнес-скоринг — это разные инструменты. Мы также называем их скорингом B2C и, соответственно, B2B. При расчёте скоринга физических лиц учитываются текущие потребности. Мы рекомендуем использовать этот инструмент только для потребительских кредитов до 100 000 леев. В случае ипотечного кредита, например, проводится уже более комплексная оценка.
Скоринг юридических лиц основывается на развитии компании с 2015 года и по сегодняшний день. Мы анализируем максимально данные последних лет. Значение имеют не только прибыль и доходы, но и объём инвестиций в собственный бизнес. Улучшить бизнес-скоринг можно своевременной оплатой долгов и счетов, снижением уровня задолженности, проверкой и исправлением ошибок в кредитных отчётах, а также ответственным и контролируемым использованием кредитных средств.
Кредитная история так же важна, как и медицинская: о ней нужно постоянно заботиться, чтобы она была положительной, ведь она влияет на многие аспекты жизни. Хорошая кредитная история даёт существенное преимущество при трудоустройстве, получении ипотечного или образовательного кредита, а также в других ситуациях, где требуется проверка финансового прошлого — включая качество жизни после эмиграции в другую страну.
BC: С декабря 2019 года Infodebit является членом Ассоциации поставщиков кредитной информации Евразии (ACIPE). Что даёт вам этот статус?
Антонина Чебан-Беженару: Этот статус предоставляет нам возможности для обмена опытом, ведь каждая организация обладает собственными сильными сторонами и специализированными знаниями — а наша сфера достаточно специфична. Мы проводим тренинги, обсуждаем нормативную базу, анализируем новые продукты. Это полезное и продуктивное сотрудничество, особенно когда речь идёт о передаче опыта и лучших практик.
BC: В каком направлении Infodebit будет развиваться в ближайшие годы? Как вы видите будущее рынка данных о кредитных историях?
Антонина Чебан-Беженару: Наша цель — делать акцент на физических лицах и повышать их осознанность относительно важности кредитной истории. Через финансовое образование мы стремимся способствовать благополучию граждан, помогая им принимать разумные финансовые решения. Мы также планируем максимальную цифровизацию услуг, поскольку рынок данных о кредитной истории постоянно меняется. Мы стали тем, кем являемся, благодаря нашей команде и клиентам, которые помогают нам расти и становиться лучше каждый день.
Подробнее на: www.infodebit.md
Тел.: +37379025932
Email: info@infodebit.md
