Сельскохозяйственное страхование — недостающее звено
По мнению эксперта в области торговли зерновыми Юрия Рижи, безопасность в сельском хозяйстве является основой экономической стабильности в аграрной стране, такой как Республика Молдова. Хотя законодательная база и поддержка со стороны государства регулируются с 2004 года Законом № 243-XV о субсидировании рисков производства в сельском хозяйстве, реальность на местах отражает значительный разрыв между намерениями государственной политики и практическим применением системы. В настоящее время государство покрывает до 70 % стоимости страховой премии, а уровень проникновения сельскохозяйственного страхования в секторе остается крайне низким — только 1 % сельскохозяйственных угодий ежегодно застраховано.
Эта ситуация может быть объяснена, прежде всего, отсутствием культуры страхования среди фермеров. Несмотря на то, что заявленной целью закона было не только обеспечение защиты от климатических рисков, но и разделение финансового бремени между государством и страховыми компаниями, интерес фермеров остается низким. Несмотря на щедрые вмешательства государства, включая годы, когда субсидия покрывала до 80 % премии, фермеры продолжают воспринимать страхование как ненужный процесс или недоступной для них.
В то же время роль государства ослаблена рядом административных недостатков. Частые задержки в выплате субсидированной части страховой премии создают дополнительное давление на страховые компании. Бывают случаи, когда они вынуждены выплачивать компенсации, не получив еще свою часть премии от государства. Этот дисбаланс негативно сказывается на финансовых показателях страховщиков и снижает их интерес к продвижению сельскохозяйственного страхования. В некоторых случаях компании вынуждены выплачивать компенсации до получения субсидии, что уменьшает привлекательность этого сегмента рынка.
Согласно официальным данным, в 2024 году доля, выделенная на сельскохозяйственное страхование из Национального фонда развития сельского хозяйства, управляемого Агентством по интервенциям и платежам в сельском хозяйстве (AIPA), составила 3,2 %, что составляет около 60 миллионов леев. Эта сумма скромна по сравнению с объемом рисков, управляемых фермерами, а также по сравнению с долей сельского хозяйства в экономике страны. Кроме того, общая сумма уплаченных премий за сельское хозяйство в 2024 году составила 110 миллионов леев, что составляет около 4,5 % от общего рынка страхования, который составляет 2,4 миллиарда леев.
Эксперт отмечает, что проблема, изложенная выше, является не только структурной, но и экономической. Молдавское сельское хозяйство страдает от хронической нехватки ликвидности. В то же время высокие затраты на такие ресурсы, как семена, удобрения, топливо и рабочая сила, оставляют фермеров с недостаточными средствами для покрытия 30 % стоимости страховой премии. Часто, когда фермеры доходят до этапа анализа возможности приобретения страховки, они обнаруживают, что у них уже нет доступных средств. Поэтому страхование часто остается роскошью в условиях выживания.
С другой стороны, сама стоимость страховых премий высока, особенно для крупных рисков, таких как засуха. Риск засухи является самым дорогим и достигает 8 % от застрахованной суммы, при этом он покрывается только для кукурузных культур. Кроме того, эти культуры застрахованы ограниченным числом страховых компаний на условиях, ограничивающих доступ: только для постоянных клиентов, в ограниченных зонах, с частичными выплатами — обычно 20 % от застрахованной суммы, но не более 8 200 леев за гектар. Эти ограничения снижают привлекательность и доверие фермеров к системе сельскохозяйственного страхования.
Далее специалист указывает средний уровень взносов для различных рисков в зависимости от культуры, а также расчет стоимости страховой премии для риска засухи на примере кукурузных культур.
Таким образом, для участка, засеянного кукурузой, при средней стоимости страхования в 40 тыс. леев, фермер может получить компенсацию до 420 тыс. леев в случае сильной засухи, что означает соотношение стоимости и выгоды более 1 к 10. В то же время государство ежегодно выделяет около 70 миллионов леев для субсидирования сельскохозяйственных премий, а уровень убытков составляет примерно 40-45 %. Эта цифра предполагает, что теоретически страховой продукт может стать прибыльным и привлекательным, если он будет лучше управляться и более широко распространен среди сельскохозяйственных компаний.
Анализ динамики застрахованных сельскохозяйственных земель в Республике Молдова на первый взгляд показывает тенденцию к росту, начиная с 2021 года, достигая в 2023 году 18 627 гектаров застрахованных земель — рекорд за анализируемый период. Однако, по мнению эксперта Юрия Рижи, эта кажущаяся положительная динамика должна рассматриваться в контексте реальной ситуации в молдавском сельском хозяйстве: в 2023 году эти 18 627 гектаров застрахованных земель составляли только примерно 1,2 % от общей площади сельскохозяйственных угодий страны. Другими словами, несмотря на рост абсолютных цифр, уровень проникновения сельскохозяйственного страхования остается крайне низким, и сектор продолжает подвергать рискам от климатических катастроф. Для 2024 года данные еще не полностью доступны, но маловероятно, что доля застрахованных земель в общей площади сельского хозяйства увеличится. Это происходит на фоне того, что стимулы и восприятие фермеров не изменились.
Из приведенных выше данных видно, что количество застрахованных животных в Республике Молдова с 2017 по 2023 год не столь велико. В целом отмечается низкий интерес. Хотя в 2020 году был зафиксирован пик — около 882 тыс. застрахованных голов, в основном птиц, в остальные годы общее количество остается скромным, и в 2023 году оно снизилось до всего лишь 58,2 тыс. голов.
Кроме того, заслуживает внимания ситуация со свиньями, которые застрахованы в минимальном количестве за весь анализируемый период, и в 2023 году не было зафиксировано ни одной застрахованной свиньи. Это не случайно. По мнению специалиста, это связано с тем, что страхование свиней не зависит от субсидирования на каждое животное, как это происходит с коровами, овцами и козами, для которых фермеры могут получать прямую помощь на каждое животное, что делает страхование необходимым для получения субсидий.
Кроме того, еще одной причиной непопулярности страхования свиней является высокий риск, воспринимаемый страховыми и перестраховочными компаниями. Высокая частота заболеваний делает этот риск трудным для управления. Страховые компании и международные перестраховщики скептически относятся к рискам, связанным с эпидемиями свиней, которые крайне трудно контролировать, поэтому многие компании отказываются страховать свиней. В этом контексте швейцарская перестраховочная компания сообщила молдавским представителям, что в Республике Молдова не соблюдаются ветеринарно-санитарные нормы в зоотехнических комплексах, что увеличивает риск возникновения и распространения таких заболеваний, как африканская чума свиней (АЧС) или птичий грипп. Отсутствие строгих стандартов и эффективного контроля в животноводческом секторе усиливает недоверие международных игроков и, соответственно, значительно снижает интерес к страхованию животных.
Если в случае с сельскохозяйственными культурами риски в основном вызваны климатическими факторами, которые, хотя и непредсказуемы, остаются внешними и в определенной степени могут быть смягчены с помощью сельскохозяйственных практик и современных технологий, то в случае с животными риски воспринимаются как сомнительные, системные и часто вызваны внутренними структурными недостатками. Это восприятие усиливается институциональной уязвимостью властей, ответственных за санитарный контроль, что создает неопределенность в способности государства предотвращать и управлять эпидемиологическими кризисами в животноводстве.
Является ли это решением?
По мнению специалиста, введение обязательного страхования в сельском хозяйстве не является применимым решением для Республики Молдова, поскольку многие фермеры, особенно мелкие, не смогут финансово справиться с обязательными взносами. Также не стоит недооценивать ограниченные возможности государства по выплате субсидий для большого объема полисов. Вместо этого более эффективным подходом является введение условия для доступа к субсидиям — то есть только фермеры, которые застрахованы, смогут получить финансовую помощь от государства. Этот метод создаст реальный экономический стимул, не нарушая свободы выбора. Также еще один способ стимулирования — это введение банками обязательности страхования имущества, финансируемого в рамках кредита, что уже частично реализовано в случае с кредитами на урожай или животных. Это сделает страхование нормой финансовой деятельности
