Страховая отрасль готовится к большим переменам. Недавно утвержден пакет законов о страховании, которые существенно изменят правила игры на рынке. Насколько важны предстоящие преобразования, и от чего зависят перспективы развития страхования в Молдове, Business Class рассказал Дину ГЕРАСИМ, генеральный директор Donaris Vienna Insurance Group, одного из лидеров рынка и старейших его участников.    

Business Class: Прошлый год был для страховых компаний довольно удачным: рост страховых премий составил по сравнению с 2020-м 32,5%. Что способствовало такой динамике?

Дину Герасим: Вы правы, 2021 год был продуктивным, но следует учитывать, что в 2020-м пандемийном году страховой сектор понес ощутимые потери — в пределах 10%. В 2021-м произошло восстановление, а рост по сравнению с 2019 годом составил 24% за счет органического роста продаж.

Повышение ставки инфляции также способствовало позитивной динамике, особенно корректировке цен на страхование автогражданской ответственности. Свою роль сыграл и рост валютного курса, так как многие продукты продаются по курсу евро или доллара на дату транзакции.

Business Class: Затянувшийся кризисный период повлиял на интерес к страховым продуктам?

Дину Герасим: Был период, когда прекратились поездки, и это сразу сказалось на продажах обязательных страховок, таких как «Зеленая карта», медстраховки за рубежом. Но люди свыклись с определенными аспектами кризисов, и общество возвращается к нормальной жизни.

Business Class: Рынок сегодня предлагает полный спектр страховых услуг?

Дину Герасим: Самые необходимые существуют. Однако когда пытаешься внедрить альтернативы в стране, где страховая премия на душу населения самая низкая в регионе, новый продукт автоматически получается дороже классического. Для сравнения: в Румынии страховая премия — около 200 €, в Австрии — свыше 2 000, у нас — 37 €. В таких условиях клиент предпочитает приобретать стандартные продукты.  

Business Class: Возможно, дело в недостатке доверия к рынку?

Дину Герасим: Тут два аспекта. Первый — действительно, доверие. Были времена, когда никто не делал акцент на транспарентности акционеров, и компании появлялись и исчезали за ночь. Но такие времена прошли, и на рынке остались только прозрачные участники. Теперь нужно убедительно доказать клиентам, что страхование — это долгосрочный бизнес, а закрытие страховых компаний требует десятков лет, пока приобретенные риски не истекут естественным образом.  

Второй аспект заключается в том, что на страховом рынке все еще существует такой феномен, как демпинг при предложении услуг — без учета оценки риска, лишь бы получить клиента любой ценой. Как следствие, обязательства по возмещениям превышают доходы по страхованию. Бумеранг возвращается, но в итоге страдают потребители.

Речь, прежде всего, об ОСАГО — одном из обязательных видов страхования, на который приходится большая часть брутто-премий. Это неприбыльный продукт, его продают, потому что не могут игнорировать. Но страховые тарифы по ОСАГО давно отстают от влияющих на них показателей: уровень убыточности, расходов, в том числе аквизиционных, и др.

Когда государство внесет корректировки в премии, страховщик станет лояльнее к клиенту. Тут замкнутый круг. Хотя работа идет, и есть открытость регулятора. В 2023 году ожидается либерализация цен на ОСАГО. Это большой вызов и для страховщиков, и для потребителей. Надеемся, что все, кто вовлечены в этот процесс, проявят максимальную ответственность, чтобы рынок получил дополнительные ценности и зрелые бизнес-решения. 

Business Class: Недавно утвержден пакет законов о страховании. Как нововведения изменят рынок?

Дину Герасим: Для страхового бизнеса нужен, в первую очередь, капитал. Если есть амбиции развиваться, увеличивать объемы приобретенных рисков, то и законодательные требования об уровне капитала должны быть соответствующими. Так вот, закон полностью меняет критерии страховой деятельности в плане объема активов, платежеспособности, пруденциальности. Страховой игрок должен быть более надежным и устойчивым, он должен постоянно работать над укреплением и увеличением таких показателей, как платежеспособность, коэффициент ликвидности, размер и качество активов, рентабельность продуктов. Ведь только так можно добиться доверия клиентов.  

Business Class: Компаниям придется привести собственный капитал в соответствие с требованиями нового закона. Насколько они к этому готовы? 

Дину Герасим: Когда я начинал профессиональную деятельность, в конце 90-х, в Молдове было более 40 компании. Это много, но их было легко создать — требовалось всего 300 тыс. леев уставного капитала. Остальное акционеры могли инвестировать в виде других активов. С тех пор произошло много хороших законодательных изменений, капитализация страховых компаний выросла до десятков миллионов леев, и теперь акционеры принимают решение о присутствии на рынке, ориентируясь на рентабельность бизнеса. И да, уходят. Дело в том, что культура страхования в нашей стране не настолько развита, чтобы данный вид бизнес приносил хороший доход.

Business Class: На рынке осталось 10 компаний. Станет еще меньше. Это хорошо или плохо?

Дину Герасим: Когда рынок сводится к 2–3 игрокам, это, на мой взгляд, нехорошо: в такой среде сложно развиваться. Нужна конкуренция, жесткая и напряженная, но в то же время здоровая. Это положительно влияет на качество и диверсификацию продукта, а потребитель имеет возможность выбирать. Он изучает, анализирует страховые предложения, и так растет культура страхования: клиенты начинают лучше понимать, в чем смысл страхования, где уязвимые моменты, и какие риски нужно предусмотреть. В здоровой конкурентной среде выигрывают все: и страховой рынок, который развивается качественно и органически, и клиент, уверенный в качестве услуг.

Business Class: Есть виды страхования, которые не развиваются в Молдове. Например, страхование сельхозрисков. Каким может быть решение?

Дину Герасим: Если говорить о страховании сельхозрисков, то без поддержки и помощи государства этот камень с места не сдвинуть. Несколько компаний ведут бизнес в этом сегменте, но их недостаточно. В аграрной стране очень нужно развивать такие продукты, однако это невозможно ввиду отсутствия у страховщиков статистики, сложности и продолжительности процесса субсидирования. Мы в Donaris VIG пока поставили этот вид страхования на стэнд-бай.

Решением мог бы стать перевод страхования сельхозрисков в разряд обязательных. Мы несколько раз пытались такое решение лоббировать, как и введение обязательного страхования недвижимости, но поддержку государства так и не удалось получить. Хотя, уверен, рано или поздно мы к этому придем.

Business Class: Какой вы видите вашу компанию лет через 5?

Дину Герасим: Donaris VIG — часть страховой группы Vienna Insurance Group, абсолютного лидера в Австрии, а также Центральной и Восточной Европе. Почти 50 страховых компаний из 30 стран сформировали группу с многолетней традицией. Боле 25 тыс. сотрудников группы VIG изо дня в день занимаются нуждами 25 млн клиентов. Мы полностью разделяем эти ценности и задачи, внедряя их в Donaris VIG.

В настоящее время мы придерживаемся своего стратегического сценария, который всегда разрабатываем на 5 лет вперед. Мы фокусируемся на органическом росте, качественном продукте, диверсификации предложений и работе с клиентами по укреплению культуры страхования. Таким образом, мы гарантированно сохраняем за собой позицию лидера.