Până recent, sectorul bancar funcționa după modelul „fortărețelor izolate”. Datele erau gestionate într-un regim rigid, iar orice tentativă a utilizatorului de a-și accesa propriul istoric financiar sau de a-l împărtăși cu un alt furnizor de servicii lovea „zidurile birocrației”.

DE LA „FORTĂREȚE IZOLATE” LA ECOSISTEME DESCHISE
Această asimetrie informațională punea consumatorul într-o poziție de dependență totală față de instituția financiară. Astăzi, sub impulsul reglementărilor de tip Open Banking, sunt posibile conexiuni digitale securizate care redau utilizatorilor controlul deplin asupra propriilor informații financiare. Unul dintre protagoniștii care fac posibilă această tranziție este compania locală Salt Edge.

Dincolo de linii de cod și soluții tehnice complexe, echipa de aici, de facto, proiectează „infrastructura li bertății financiare”. În această nouă viziune, contul bancar încetează să mai fie un simplu depozit static de valori, devenind un nod de comunicare rapid, eficient și, mai ales, bazat pe încredere.

„OPEN FINANCE” – ATUNCI CÂND CIRCULĂ INFORMAȚIA, NU OMUL
Dacă Open Banking se concentrează pe conturi curente și plăți, Open Finance extinde acest concept asupra întregului portofoliu de active, credite, asigurări, pensii și investiții. Potrivit lui Garri Galanter, CEO Salt Edge, toate acestea vor putea fi vizualizate și gestionate dintr-un singur punct, eliminând fragmentarea care caracterizează sistemul actual.

Impactul practic este unul major. De exemplu, când accesează un credit, în modelul tradițional, solicitantul este obligat să colecteze adeverințe de salariu, extrase de cont și documente fiscale pe care să le transporte fizic de la o instituție la alta. Prin tehnologia implementată de Salt Edge, banca la care este solicitat împrumutul poate primi acces direct la istoricul personal financiar complet – desigur, cu acordul personal digital instantaneu, fapt ce ușurează semnificativ procedura.

În viziunea directorului executiv, această fluidizare este esențială pentru supraviețuirea în era digitală. El subliniază faptul că tehnologia nu trebuie să complice viața utilizatorului, ci s-o simplifice prin eliminarea barierelor artificiale. Această gestionare a fluxului de date transformă birocrația în date procesabile. Ce era înainte un dosar fizic transportat între ghișee devine acum un flux de date instant și verificabil, disponibil în timp real.

O CREȘTERE FIREASCĂ BAZATĂ PE PRODUS
Multe companii din domeniul tehnologic caută să atragă sume uriașe, pe care le consumă rapid în expansiuni agresive pe piață, sperând să atingă profitabilitatea înainte ca fondurile să se epuizeze. În opinia lui Garri Galanter, acest model este unul de tip „totul sau nimic” care aduce adesea instabilitate. Salt Edge a ales o cale diametral opusă, mult mai „așezată”. Potrivit directorului executiv, compania a crescut organic, exclusiv pe reinvestirea profitului generat din vânzarea produselor pe piețe mature. Această abordare oferă o independență rară în industria Fintech, dar și un semnal de siguranță pentru partenerii cu care colaborează compania.

Această disciplină a „pașilor mici, dar siguri” permite transformarea unei echipe locale într-un lider mondial fără a intra în „vârtejul datoriilor” sau al promisiunilor nerealiste față de investitori. Este, în esență, o lecție de management care demonstrează că performanța de vârf poate fi atinsă și prin prudență, nu doar prin asumarea „riscurilor nesăbuite”

COMPANIA POTRIVITĂ LA LOCUL POTRIVIT
Potrivit lui Garri, când activezi într-un mediu cu reglementări stricte, un sistem birocratic uneori anevoios și o economie de dimensiuni reduse, înveți să fii extrem de eficient. În condițiile pieței locale, mai ales ale cerințelor riguroase ale Băncii Naționale a Moldovei, o soluție testată aici este suficient de solidă pentru a face față oriunde în lume.

În prezent, mai mult de jumătate din băncile comerciale din Moldova folosesc sistemele Salt Edge. Această adopție masivă arată că până și cele mai conservatoare instituții financiare au înțeles că digitalizarea este o condiție de existență. Reușita de implementare a standardelor europene de Open Banking într-un context local a transformat echipa Salt Edge într-un exportator de conectivitate financiară la cel mai înalt nivel.

CINE ARE, DE FAPT, ACCES LA BANI?
Subiectul datelor financiare partajate, generează adesea temeri legate de securitate. Percepția publică este că, dacă dăm acces la datele noastre, expunem conturile în fața criminalității cibernetice. În realitate, sistemele construite de Salt Edge funcționează după un principiu diferit, ele elimină metodele de acces compromise și nesigure.

Application Programming Interface sau Interfața de Programare a Aplicațiilor (API) este, în termeni simpli, un intermediar software care permite ca două aplicații diferite să transmită date între ele. API-ul este canalul prin care datele financiare circulă de la bancă spre o altă aplicație de contabilitate sau de analiză a cheltuielilor, sau un comerciant, de exemplu, fără ca aceste sisteme să fie construite de aceeași companie. Acesta acționează ca un portar digital care stie cum sa verifice, cine are drept de acces si duce evidența accesului. În loc să trimită poze cu buletinul, pa role prin e-mail sau să completeze formulare nesigure, persoana folosește conexiuni criptate care verifică identitatea instantaneu. Totodată, utilizatorul este singurul care decide cine primește această „cheie digitală”, iar cel mai important este că acest acces poate fi retras oricând, cu un singur clic, dintr-un panou de control centralizat.

Siguranța nu mai înseamnă izolare, ci control activ, tu decizi, sistemul execută, iar datele personale oferă acces la servicii mai bune și tranzacții integre și sigure.

EVOLUȚIA CĂTRE PSD3 ȘI SIGURANȚA COLECTIVĂ
Un alt aspect important pentru lumea finanțelor digitale constă în faptul că regulile sunt fundația pe care este construită încrederea globală. În prezent, ecosistemul european funcționează sub egida directivei PSD2, care a stat la baza conceptului de Open Banking. Totuși, fiind o directivă, aceasta lasă loc de interpretări pe plan național, creând fragmentări: în unele jurisdicții, experiența utilizatorului este fluidă, în timp ce în altele, barierele tehnice fac procesul de transmitere a datelor mai anevoios.

Anticipând aceste discrepanțe, Salt Edge este deja pregătit pentru următoarea etapă firească, adică de trecerea la pachetul legislativ PSD3 și regulamentul serviciilor de plată (PSR). Acest lucru este, de fapt, un upgrade necesar care repară lacunele reglementărilor anterioare. Diferența majoră este caracterul unitar al regulamentului, regulile jocului vor fi identice în toate țările membre, asigurând aceeași rigoare în securitate, indiferent de granițe. Pentru utilizatorul obișnuit, acest lucru se traduce într-o experiență previzibilă: oriunde s-ar afla, aplicația sa financiară va funcționa la fel de sigur și de rapid.

FRONTUL COMUN ÎMPOTRIVA FRAUDEI
Unul dintre cele mai importante progrese aduse acestui nou val de reglementări este modul în care băncile vor lupta împotriva fraudei. Dacă, până acum, fiecare instituție încerca să protejeze activitățile individuale, PSD3 introduce conceptul de efort colectiv. Băncile vor avea posibilitatea și obligația de a schimba informații legate de tentativele de fraudă, creând o bază de date comună și dinamică.

Acest sistem va servi drept o rețea globală de averti zare. Dacă un caz de înșelătorie este detectat la o bancă din celălalt capăt al Europei, informația ajunge instantaneu la toate instituțiile. Algoritmii de protecție devin mult mai inteligenți, astfel încât aceștia învață din experiența întregii comunități, nu doar din propriile incidente. Este un avantaj strategic enorm în fața criminalității cibernetice, transformând sistemul financiar într-un sistem care învață din experiența întregii comunități bancare, nu doar din propriile incidente.

În acest context, Garri Galanter subliniază importanța tehnologiei ca un scut activ pentru toate tranzacțiile online: „Nu poți salva oamenii de ei înșiși în totalitate, dar poți să le oferi instrumentele prin care să-și protejeze propriile date financiare. Acestea rămân permanent protejate de cele mai avansate protocoale de comunicare”.

„PERMISSION DASHBOARD” – GARANȚIA LIBERTĂȚII DIGITALE
Soluțiile oferite de Salt Edge au anticipat modificările re cente introduse de Banca Națională a Moldovei. Este vorba despre un panou de control „Permission Dashboard” – o interfață grafică simplă ce îi permite utilizatorului să vadă cine are dreptul de a-i accesa datele financiare și îi oferă posibilitatea să revoce acest acces cu un singur clic.

Dacă, în trecut, existau ambiguități legate de modul în care persoana putea „lua înapoi” datele de la o apli cație terță, noile standarde forțează băncile să ofere un instrument clar și facil. Este, în esență, garanția transparenței: utilizatorul este cel care decide cine intră în „portofelul său digital” și tot el este cel care poate retrage accesul în orice secundă. Această simetrie de putere elimină suspiciunile și redă consumatorului vizibilitate și control asupra propriilor date.

Salt Edge nu se limitează doar la ceea ce este obligatoriu astăzi prin lege. Prin parteneriatele internaționale și calitatea de membru în organizații precum Berlin Group, compania implementează deja standarde care depășesc plățile obișnuite. Vorbim despre integrarea standardelor de Open Finance și reglementarea Financial Data Access (FIDA). Acest lucru demonstrează viziunea pe termen lung a Salt Edge. Chiar dacă detaliile tehnice finale încă sunt la stadiul de aprobare de către Parlamentul European, infrastructura dezvoltată de companie este construită în așa mod încât aceasta să fie adaptabilă. Scopul final este ca utilizatorul să nu simtă complexitatea acestor reglementări, ci doar beneficiul lor, o activitate financiară integrată, unde toate informațiile despre pensie, asigurare și contul curent pot fi analizate pentru a alege cea mai bună strategie de economisire sau investiție.

COMPANIILE LOCALE POT SETA TENDINȚE!
Atunci când intri în sediul Salt Edge din Chișinău, găsești o comunitate de specialiști care demonstrează că, într-o țară mică, poți face lucruri foarte mari. De facto, in frastructura financiară globală poate fi proiectată local. Alegerea de a păstra centrul de dezvoltare în Republica Moldova ține de o decizie asumată și o recunoaștere a calității inginerilor moldoveni. Garri Galanter menționează că, totuși, pentru ca acești oameni să rămână, este nevoie de un mediu predictibil. Aici, intervine rolul important al Moldova IT Park. Sistemul impozitului unic de 7% este, în opinia multor experți, motivul real pentru care industria IT locală mai este competitivă. Fără acest sprijin, s-ar produce un exod rapid al competențelor, dat fiind faptul că, de obicei, multe companii își mută operațiunile imediat ce simt că regulile fiscale devin impredictibile.

Salt Edge promovează un pragmatism riguros, Moldova poate folosi agilitatea unei piețe mici pentru a transforma dimensiunea redusă într-un avantaj competitiv rapid. În acest context, succesul integrării depinde de valorificarea dimensiunii reduse a țării pentru a implementa reglementări flexibile. În opinia lui Galanter, Moldova are oportunitatea să depășească rigiditatea administrativă de la Bruxelles, poziționându-se ca un hub regional de inovație, unde viteza de reacție și adaptabilitatea devin principalele atuuri în fața birocrației europene.

TEHNOLOGIA – UN GARANT AL TRANSPARENȚEI
Dincolo de specificațiile tehnice și protocoalele API, implementarea soluțiilor Open Finance acționează ca un mecanism de reducere a riscurilor. Datele furnizate prin aceste sisteme sunt neutre și obiective, reflectând cu acuratețe responsabilitatea financiară a fiecărui individ sau agent economic, fără posibilitatea de a fi manipulate.

Garri Galanter afirmă că „în era inteligenței artificiale, orice proces financiar trebuie să devină un API pentru a transforma rigiditatea birocratică într-un flux continuu de valoare”. Mai exact, asta înseamnă că interacțiunile financiare – de la plăți la aprobări de credite – nu ar mai trebui să depindă de formulare completate manual și timpi de așteptare, ci să fie integrate digital sub formă de servicii automate, disponibile instantaneu oricărei alte aplicații sau afaceri.