«Экономика будущего строится уже сегодня — и Молдова по темпам цифровой трансформации уже опережает многие европейские рынки. Когда потребители открыты к инновациям, финансовые учреждения активно внедряют новые решения, а вся экосистема — финтех-компании, торговые предприятия и государственные органы — движется в одном направлении, результаты не заставляют себя ждать. Именно это мы наблюдаем в Молдове, где Mastercard вместе с партнерами открывает новые возможности и закладывает основу для следующего этапа экономического роста страны. Мы готовы и дальше поддерживать это развитие — нашими технологиями, экспертизой и возможностями глобальной сети», — отметила во время мероприятия Ирина Унтила, Country Manager Mastercard в Молдове.
Еще десять лет назад разговоры о цифровом будущем Молдовы в основном сводились к потенциалу — к тому, какой страна могла бы стать при наличии соответствующих условий, развитой инфраструктуры и согласованных действий всех участников экосистемы. Сегодня значительная часть этого потенциала уже стала реальностью.
Государственные услуги активно переходят в онлайн, регуляторная среда развивается в сторону большей открытости и поддержки инноваций, а безналичные платежи уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни.
По данным Mastercard, сегодня почти каждая оплата в торговых точках страны совершается бесконтактно; а каждая вторая транзакция по картам Mastercard — это оплата с помощью смартфона или другого устройства с NFC. Кроме того, последние исследования показывают, что 70% картодержателей активно пользуются цифровыми банковскими сервисами, и половина из них готова полностью перейти на цифровые каналы обслуживания в течение ближайших двух–трех лет.
Такой прогресс — не просто следствие внедрения технологий, а результат многолетней скоординированной работы финансового сектора, ритейл-экосистемы и государства.
«На протяжении 25 лет Mastercard вместе с партнерами последовательно развивает цифровую экономику Республики Молдова. Банки и финтех-компании ускоряют внедрение инноваций и предлагают потребителям новые решения, торговые предприятия формируют новые стандарты удобства за счет внедрения цифровых сервисов, а государство создает условия для системных изменений и дальнейшего развития цифровой экономики. Именно это партнерство — проекты и инициативы, которые мы запускаем и реализуем вместе, — позволило достичь того уровня прогресса, который мы видим сегодня, и помогло сделать Молдову одним из самых развитых рынков бесконтактных платежей в регионе. Мы благодарны каждому из наших надежных партнеров за вклад в этот общий путь цифрового развития», — подчеркнула Ирина Унтила.
Недавнее назначение Ирины Унтилы на позицию вице-президента отражает растущее признание прогресса Молдовы на региональном уровне — и всё более весомую роль страны в формировании стратегии Mastercard в Восточной Европе.
Одним из примеров такого подхода стал меморандум о взаимопонимании, подписанный в прошлом году между Mastercard и Агентством электронного управления Молдовы. Сотрудничество направлено на расширение цифровых платежей в сфере государственных услуг, поддержку финансовой грамотности малого и среднего бизнеса, модернизацию платежной инфраструктуры и укрепление киберустойчивости.
«На протяжении десятилетий Mastercard сотрудничает с правительствами по всему миру, поддерживая их в процессе цифровой трансформации. Новый этап нашего взаимодействия с Агентством электронного управления — важный шаг в нашей общей работе по развитию цифровой экономики и созданию безопасных, удобных решений для потребителей», — подчеркнула Ирина Унтила.
«Молдова уверенно продвигается по пути цифровой трансформации, и наша роль как глобальной технологической компании — усиливать прогресс страны в тех направлениях, где наша экспертиза может принести наибольший эффект», — отмечает Ирина Унтила.
ТРИ ПРИОРИТЕТНЫХ НАПРАВЛЕНИЯ
По мере ускорения цифровой трансформации Молдовы возникает ряд закономерных вопросов. Как превратить этот цифровой потенциал в реальное и устойчивое экономическое преимущество? Как переосмыслить бизнес-модели с учетом данных и искусственного интеллекта? Как органично встроить финансовые сервисы в повседневную жизнь потребителей и при этом обеспечить безопасность, устойчивость и доверие к инновациям?
Ирина Унтила выделяет три ключевых направления: ответственное использование данных, интеграцию финансовых cервисов в повседневную жизнь и укрепление доверия к цифровой экосистеме.
«Цифровизация — не самоцель, — отмечает она. — Ключевой вопрос в том, как эффективно использовать созданную нами экосистему и инфраструктуру, как ответственно работать с данными, чтобы точнее реагировать на меняющиеся запросы и ожидания потребителей, как укреплять доверие и как создавать решения, которые приносят устойчивую ценность бизнесу и экономике в целом».
Именно этот взгляд в будущее определил тон обсуждения на бизнес-мероприятии Mastercard.
МАЙКЛ КЛАРК ОБ ЭКОНОМИКЕ БУДУЩЕГО
Ключевым спикером мероприятия стал специальный гость Майкл Кларк — консультант Mastercard в области искусственного интеллекта и работы с данными, чье знакомство с Молдовой началось еще в 2019 году. В своей предыдущей роли вице-президента и глобального руководителя по цифровой трансформации Mastercard Майкл работал над проектом, который впоследствии стал первой платформой open banking компании. Платформа была создана всего за шесть месяцев командой разработчиков из Молдовы и затем успешно масштабирована на нескольких рынках.
На мероприятии в Кишиневе Кларк обозначил ключевые тренды, которые формируют экономику будущего.
По словам Кларка, происходящее сегодня — это не просто очередной виток инноваций, а более глубокий структурный сдвиг в экономике. Технологии больше не являются вспомогательным инструментом бизнеса — они определяют траекторию роста компаний, влияют на процессы принятия решений и определяют, где формируется ценность.
НОВЫЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИКИ
По мнению эксперта, мировая экономика переживает глубокую структурную трансформацию, связанную с изменением способов создания ценности. Аналитика, умение работы з данными и искусственный интелект становятся фундаментом современной экономики — так же, как в свое время электричество или интернет.
Доступ к продуктам и услугам все чаще оказывается важнее владения ими. Доверие, цифровая идентичность и доступ к данным перестают быть лишь вспомогательными элементами и становятся ключевыми экономическими ресурсами.
И это уже не теоретическая перспектива. На глобальном уровне доходы уже смещаются в сторону решений, основанных на открытом доступе, встроенных финансовых сервисах (embedded finance), цифровой идентичности, аналитике данных и использовании искусственного интеллекта. Рынки, которые на раннем этапе синхронизируют регулирование, цифровую инфраструктуру и институциональное взаимодействие, получают возможность двигаться быстрее, безопасно тестировать инновации и извлекать экономическую выгоду.
Искусственный интеллект, данные и автоматизация становятся фундаментом, на котором строятся платежи, торговля, логистика, здравоохранение и государственные услуги. Конкурентное преимущество сегодня определяется не только доступом к этим технологиям, но и тем, насколько эффективно они применяются.
Новые решения успешно масштабируются, когда глобальные тренды совпадают с локальными возможностями их внедрения. Молдова представляет стратегический интерес благодаря тому, что здесь одновременно сходятся несколько ключевых факторов готовности: высокий уровень цифровой зрелости, активная роль государства как драйвера изменений, наличие квалифицированных специалистов и функционирующая система open banking.
Особенно важно то, что сегодня Молдова определяет не только что делается, но и как это делается. Регулирование в области аутентификации клиентов и защищенного взаимодействия между поставщиками платежных услуг создает условия для развития безопасных и надежных экосистемных решений. Во многих аспектах Молдова обладает реальным преимуществом — она может тестировать и масштабировать цифровые решения быстрее и эффективнее, чем более крупные и фрагментированные рынки.
БОЛЬШИЕ ВОЗМОЖНОСТИ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Встроенные финансовые сервисы используют возможности open banking и интегрирует их непосредственно в повседневную жизнь пользователей. Вместо того, чтобы привлекать клиента к отдельному финансовому продукту, финансовый функционал появляется именно в точке действия — на этапе оплаты, онбординга, исполнения заказа или предоставления услуги.
Параллельно данные постепенно превратились в один из самых ценных активов организаций. При правильном управлении данные становятся стратегическим преимуществом, а не просто инструментом повышения эффективности.
По словам Майкла Кларка, данные создают экономическую ценность несколькими способами. Первый — внутренняя оптимизация: повышение качества решений, снижение затрат, рост маржинальности, ускорение операционных процессов, управление рисками. Второй — улучшение продуктов и сервисов благодаря аналитике, прогнозированию, и персонализации. Третий — внешняя монетизация через обмен проверенными анонимизированными данными через API, партнерства или цифровые платформы.
AI-АГЕНТЫ: НОВЫЙ ТИП ЭКОНОМИЧЕСКОГО УЧАСТНИКА
Искусственный интеллект знаменует момент, когда данные перестают быть пассивными и начинают создавать реальную экономическую ценность.
Сегодня искусственный интеллект чаще всего используется для поддержки принятия решений, прогнозирования, оптимизации, автоматизации и улучшения сервисов — задач, которые напрямую влияют на снижение затрат, увеличение одобрения операций и повышение точности процессов.
Следующий этап развития наступает тогда, когда искусственный интеллект выходит за рамки рекомендаций и начинает выполнять действия самостоятельно. Агентные AI-системы способны инициировать операции, координировать рабочие процессы и совершать транзакции от имени людей или организаций.
Таким образом, в экономике появляется новый тип участника — система, которая может принимать решения и совершать платежи по поручению человека.
ЭКОНОМИКА БУДУЩЕГО
Ни одна организация не сможет развиваться в новой экономике в одиночку. Наиболее масштабируемые ценностные предложения создаются внутри экосистем, где сотрудничество ускоряет внедрение решений, расширяет охват и усиливает совместные возможности.
По мере того, как системы становятся все более автономными и основанными на данных, клиенты, партнеры и регуляторы ожидают, что прозрачность, контроль и ответственность будут изначально встроены в работу данных, искусственного интеллекта и платежей, а не добавлены постфактум.
ЛЮДИ КАК РЕШАЮЩИЙ ФАКТОР
Руководители должны инвестировать в развитие навыков, которые позволяют сотрудникам эффективно взаимодействовать с новыми цифровыми инструментами и искусственным интеллектом: критическое мышление, контроль над принятием решений, вопросы этики и понимание систем.
Технологии расширяют возможности организаций, но именно люди определяют, приведут ли эти возможности к созданию ценности или к рискам.
Профессиональное развитие компетенций становится стратегической необходимостью, а не просто HR-инициативой. Инвестиции в людей должны идти параллельно с инвестициями в технологии, потому что именно люди остаются ключевым конкурентным преимуществом.
Инга АНДРЕЕВА, General Manager, Mastercard Ukraine & Moldova;
Ирина УНТИЛЭ, Country Manager, Mastercard Moldova;
Ясемин БЕДИР, Division President, Eastern Europe, Mastercard
БУДУЩЕЕ ЭКОНОМИКИ БУДУТ ОПРЕДЕЛЯТЬ НЕ АЛГОРИТМЫ, А ЛИДЕРЫ
Сегодня все более отчетливо формируются три ключевые направления развития: коммерция между AI-агентами, открытые и токенизированные экосистемы данных, а также эволюция цифровых кошельков в универсальные точки доступа к идентичности, данным и экономической ценности.
Эти тенденции изменят способы создания, распределения и регулирования ценности в экономике.
Успех будет за организациями, которые действуют не просто быстрее всех, а за теми, кто строит продуманно — интегрируя доверие, сотрудничество, инклюзивность и ответственность в каждое создаваемое решение.
Это не технологический вызов. Это вызов лидерства.